回顧今年(nián)國(guó)內(nèi)的(de)經濟熱(rè)點，不§™(bù)得(de)不(bù)提“現(xiàn)金(jīn)貸”和(hé)®₽±“消費(fèi)貸”。這(zhè)兩種借貸模式作(zuò)為♠<<(wèi)消費(fèi)金(jīn)融的(de)重要(yào)☆'♠分(fēn)支，在我國(guó)強勢崛起，規模迅速擴張。這(zhè)類快σ♠(kuài)捷靈活的(de)借款方式為(•★ wèi)民(mín)衆帶來(lái)了(↓∑le)一(yī)定的(de)用(yòng)款便利，但(dàn)監管≈₩不(bù)統一(yī)，數(shù)據不(≠♣bù)統一(yī)，借貸鏈條複雜(zá)，也(yě)滋生(shēn¶ ✔g)出一(yī)些(xiē)亂象，存在一(yī)定→₽的(de)風(fēng)險。
我國(guó)是(shì)一(yī)個(gè)有(y§↕↕₽ǒu)14億人(rén)口的(de)大(dà)國 $(guó)，城(chéng)市(shì)化(hu₽à)率較低(dī)，信用(yòng)體(tǐ)系遠(yuǎn)不(bù)夠完£γ©備。以國(guó)家(jiā)統計(jì)數(shù)✔÷¥§據為(wèi)依據，我國(guó)僅有(yǒu)3.4億人(ré䧣n)有(yǒu)固定收入、有(yǒu)城(chéng)市(shì)社會(huλ ì)保險，這(zhè)部分(fēn)人(rén)是(shì)信譽度相(xià±♣←'ng)對(duì)良好(hǎo)的(de)人(♥¶δ÷rén)群。而剩下(xià)一(yī)半以上(≈✘≤shàng)的(de)人(rén)都(dōu)處于“無固定收♣±入”的(de)狀态。貸款給這(zhè)些(xiē)人∞'ε×(rén)，存在著(zhe)社會(huì)風(fēng)險。如(rú)果我們不₹☆± (bù)能(néng)對(duì)“貸款人(rén)♠₩适當性”進行(xíng)有(yǒu)效的(d ☆e)甄别，且沒有(yǒu)一(yī)個(gè)統一(yī)的(de)監管數∏↔(shù)據庫，就(jiù)會(huì)存在隐患。
而在我國(guó)信用(yòng)體(tǐ)系還(hái)÷₩δ不(bù)夠完備的(de)情況下(xià)，有(yǒu)些(xiē)平≤∞台缺乏基礎的(de)風(fēng)控措施，“見(jiàn)身(s≤$γhēn)份證就(jiù)放(fàng)款”，“現(xiàn)金(jīn)貸”的λσ(de)業(yè)務擴張速度為(wèi)← ∞≠什(shén)麽那(nà)麽快(kuài)？這(zhèφ<≥)就(jiù)是(shì)其中一(yī)✘↓個(gè)原因。而另一(yī)個(gè)₩♥•原因是(shì)，所謂的(de)新客戶大(dà)量來(lái)自(π≠$♦zì)别的(de)平台，在一(yī)家(jiā)平台“借夠了(l×☆λ≤e)”，還(hái)不(bù)上(shàng)就(jiù)去(qù)新≠§ 的(de)平台再借一(yī)筆(bǐ)來(& ★ lái)還(hái)舊(jiù)債。甚至有(yǒu)些(xiē)平台的(de)±≥✔銷售人(rén)員(yuán)，會(huì)慫恿客↕απ↓戶去(qù)别的(de)平台借錢(qián)來(láiλδ)還(hái)本平台的(de)債。這(zhè)種εφ₩“一(yī)人(rén)多(duō)貸”的(≤±¶de)現(xiàn)象，表面上(shàng)看(kàn)起來(lái)沒有 ₽♥♠(yǒu)什(shén)麽問(wèn)題，其實把潛在的(de)次貸風(σ♥✘×fēng)險累積起來(lái)并推移到(dào)了(le)未來(láiα ©)。
經過分(fēn)析研究我們認為(wèi)，我≠¥國(guó)目前的(de)狀況還(hái)不(bù)具備大≠ ₹≤(dà)搞“現(xiàn)金(jīn)貸”的♦♦(de)條件(jiàn)，信用(yòng)的(de₽♦≠)擴張不(bù)能(néng)“超速”。那(nà)麽怎樣把握這(zhè)→♥λ一(yī)進度呢(ne)？原則就(jiù)是(shì)<ד信用(yòng)擴張的(de)速度要(yào)與有(yǒu)固定↔π€<收入人(rén)群規模的(de)擴張速度相(xiàng)匹配”。随¥☆著(zhe)這(zhè)一(yī)群體(tǐ)的(de)壯大(dà) →←，這(zhè)類貸款的(de)規模便可(kě)相(xiàng)應擴大(dà)。•>♥α同時(shí)，開(kāi)展這(zhè)類貸款業(yè)務，也(yě✔₩↑ )需要(yào)國(guó)家(jiā)層面利用(yò≈× ♠ng)大(dà)數(shù)據做(zuò)好(hǎo)管控，控制(zhì∞•)好(hǎo)其規模及貸款額度，防止貸款規模盲目擴張，防止信用(y&✘òng)過度透支，治理(lǐ)“連環貸”的(de)亂象。而我們也(£®yě)看(kàn)到(dào)，監管層已經在↓£π行(xíng)動，統一(yī)的(de)信用(yòng)數♥÷♦©(shù)據庫正在積極構建中。
再來(lái)說(shuō)說(shuō)“消費(fèi)貸”。對(duì)≠§↑于國(guó)人(rén)在黃(huáng)金(jīn)周、網購(gòu≤→±)節中龐大(dà)的(de)消費(fèi)總額，相(xπ iàng)信大(dà)家(jiā)也(yě)都(dōu)深有(yǒu)感觸。©&當前，我國(guó)大(dà)力鼓勵民(mín)衆消費(fèi)ε，發展消費(fèi)金(jīn)融，這(zhè)種導向能(né✔>ng)夠促進經濟的(de)滾動，有(yǒu)助于繁榮經濟。“大÷σ(dà)消費(fèi)”對(duì)當前我國 βΩ≥(guó)經濟發展的(de)積極作(zuò)用(yòng)值得(de✔)肯定，但(dàn)也(yě)應警惕“過度消費(fèi)”帶來☆$(lái)的(de)負面影(yǐng)響☆♠。
過度消費(fèi)、先行(xíng)透支消費(fèi)不(bù)僅會(huì)±¶↔成為(wèi)引發次貸風(fēng)險的(d™δλ★e)隐患，還(hái)會(huì)造成資源浪費(f← èi)，加劇(jù)環境污染。且民(mín)衆的(de≤'≈)集中消費(fèi)、突擊消費(fèi)，也(yě)€∑ δ會(huì)造成商家(jiā)制(zhì)假造假、哄β✔擡物(wù)價等一(yī)系列亂象。提前進入“消費(fèi)大(dà)國®Ω(guó)”，并不(bù)能(néng)帶動全體(tǐ)民(mín©")衆的(de)共同富裕，反而使低(dī)收入群體(tǐ)的(de)财→≈富源源不(bù)斷地(dì)向高(gāo)收入群體(tǐ)轉移，長(cháng£€)此下(xià)去(qù)将加劇(jù)×↕φ±貧富差距。
在我國(guó)現(xiàn)階段的(dΩ♥e)國(guó)情之下(xià)，開(kāi)展消費(fèi)金(jīn)融↑₩✘♣應控制(zhì)在一(yī)定的(de)範圍內(>δ∞®nèi)。如(rú)果過度發放(fàng)消費(fèi)類¥★β貸款，借出的(de)錢(qián)與個(gè)人(rén)收入、還←✘₹<(hái)款能(néng)力不(bù)相(xià₽§σΩng)匹配，造成過度透支消費(fèi)，也≥₽™§(yě)會(huì)導緻金(jīn)融系統的(de)風(fēng)險。分(fē ₩∞βn)配政策導向已經“讓一(yī)部分(fēn)人(r∑≈én)先富起來(lái)”了(le)，消費(fèi)金(jīn)融、信用 ≈≥(yòng)貸款可(kě)以面向先富起來(lái)的( ©de)這(zhè)部分(fēn)人(rén)來(lái)開(₽→≠πkāi)展。而尚無固定收入的(de)那(nà)部分(fē♥☆n)人(rén)群，他(tā)們的(de¥$₹♠)收入難以維持基于“信用(yòng)”的(de)超前消費(f✘èi)，尤其是(shì)學生(shēng)群體(tǐ)。學生(×γshēng)的(de)任務是(shì)學習(xí)，他(tā)們還(hái)沒☆€$有(yǒu)收入，更沒有(yǒu)還(hái)款能(néng)力。當前 ¶<的(de)“校(xiào)園貸”業(yè)務放(fàng)款給學∞∏生(shēng)，而後又(yòu)暴力催收。這(zhè)樣的(de)做(zu$ ¥↓ò)法不(bù)僅有(yǒu)悖于金(jīn)融基本規律，↑☆也(yě)違背道(dào)德良知(zhī)，λ©<造成了(le)嚴重的(de)社會(huì)問(wèn)÷↔題。我們呼籲加強對(duì)此類業(yè)務的(de)監管，在治理✘'(lǐ)貸款亂象的(de)同時(shí)，保護好(hǎo)學生(shēn±πg)群體(tǐ)；同時(shí)提倡開(kāi)展低(dī)α¶利率或零利率的(de)助學貸款，先借錢(qián)給學¥≥∑£生(shēng)完成學業(yè)，待其工(gōng)作(zuò)後再φλ♦慢(màn)慢(màn)還(hái)款，而不(b♦₹ πù)是(shì)像“校(xiào)園貸”這(zhè)樣借錢(★✔qián)給學生(shēng)去(qù)超前消費(fèi)，比如(rú)買最✔ ₩§新款的(de)手機(jī)。
如(rú)今，大(dà)家(jiā)都(dōu)在談論金(jī ♣n)融科(kē)技(jì)的(de)重要(yàoγ≈λ•)意義。我覺得(de)無論金(jīn)融科(kē)技(jì)發展到(₽φdào)怎樣的(de)程度，都(dōu)要(yào)首先把握好(hǎo)大' "←(dà)方向，那(nà)就(jiù)是(shì)——“金(jīn)融∑ ≤&科(kē)技(jì)必須助力實體(tǐ)經濟”。在“大(d¥♣∏∏à)消費(fèi)時(shí)代”的(de)背景下(xià)，×λ更多(duō)地(dì)引導民(mín)衆合理(™↑αlǐ)投資，健康消費(fèi)，才是(s₩₩hì)符合當下(xià)情況的(de)、更為(wèi)理(←♥lǐ)性的(de)做(zuò)法。借助科(kē)技(j♠¶ì)的(de)力量為(wèi)百姓構築有(≤↓α↕yǒu)效的(de)理(lǐ)财途徑，優化(huà)國(guó)民(mínσ±)的(de)理(lǐ)财環境，就(jiù)是(s☆φhì)億百潤一(yī)直以來(lái)所專注的(de)事(sh©→∞'ì)情。我們一(yī)方面優先幫助企業(yè)，解決融資α≠¶φ難的(de)問(wèn)題，助力實體(tǐ✘↕♦↓)經濟。另一(yī)方面，通(tōng)過金(jīn)融科(kē≤₽☆)技(jì)的(de)研發與運用(yòng)φ₹，實現(xiàn)智能(néng)風(fēng)控與智能(néng)投顧，™ ≠降低(dī)投資風(fēng)險，真正促進了(le)普惠金(jīλ✘βn)融的(de)實現(xiàn)。