“從(cóng)理(lǐ)論上(shàng)講，在一(yī)個(g <è)理(lǐ)想的(de)資本主義社會(huì)，隻要(yào)你(nǐ)能(ε&←néng)想出不(bù)錯(cuò)的(de)♣>賺錢(qián)的(de)點子(zǐ)，你(nǐ)就(jiù)應該能(né€≤'ng)獲得(de)貸款。我們現(xiàn)有(yǒ↔u)的(de)資本主義體(tǐ)制(zhì)還(háδ ☆ i)并不(bù)能(néng)完全實現(xiàn)這(↑↑"zhè)樣的(de)理(lǐ)想，但(dàn)是(∏¶↔←shì)縱觀曆史我們可(kě)以看(kàn÷λ)到(dào)，金(jīn)融民(mín)主化(huà)的(dφ×₹e)進程一(yī)直在向好(hǎo)的(d<♥e)方向發展，換句話(huà)說(shuō)，參與金(jīn)融活動的(d±≤♠®e)大(dà)門(mén)正一(yī)步步向全民Ωε ↔(mín)敞開(kāi)。我們必須懷著(zhe)美(měi)★δ 好(hǎo)的(de)理(lǐ)想，讓這(zhè)種趨勢繼續沿著(zφ≠he)正途發展下(xià)去(qù)。” 這(λ✘zhè)句話(huà)來(lái)自(zì)2013年(nián)諾★γ貝爾經濟學獎的(de)羅伯特·席勒《金(jīn)融與好(hǎ'←o)的(de)社會(huì)》一(yī)書(shū)。
在這(zhè)種理(lǐ)想狀态下(xià)，信貸市(shì)場(chΩ¶ǎng)應該能(néng)使社會(huì)财富的(de)分(fēn×✔)配與投資之間(jiān)毫無關聯。
2017年(nián)下(xià)半年(nián)™<，零壹财經在就(jiù)《互聯網金(jīn)融扶α•€§貧模式與實踐》報(bào)告的(de)調研寫作↕↕↑(zuò)過程中發現(xiàn)，發達國(guó)家(jiā)尚Ω$沒有(yǒu)實現(xiàn)這(zhè)種“理(lǐ)想的(de)狀态”，發→™展中國(guó)家(jiā)也(yě)還(↓↕✘>hái)在通(tōng)往這(zhè)種“₩←理(lǐ)想狀态”的(de)路(lù)上(shàng)。舉例來(lái)說(≤ε↕<shuō)，我國(guó)存在嚴重的(de)金(jīn)融抑制(zhì)現(x¥σiàn)象，貧窮的(de)人(rén)往往難以獲得(de)金(jīn)融服務•'≥；海(hǎi)量的(de)人(rén)群被排斥在± ™已有(yǒu)金(jīn)融服務體(tǐ)系之外(wài)。
慶幸地(dì)是(shì)，我們确實正在這(zhè)條路(lù)上(shàn§"§g)行(xíng)走。伴随信息時(shí)代的(de)到(dàπ™o)來(lái)，我國(guó)互聯網金(jīnε✘)融開(kāi)始興起與發展，并且空(kōng)前地(dì)掀起了(®✔≤σle)一(yī)股金(jīn)融民(mín)主化(h♥λ ↑uà)的(de)浪潮；時(shí)至今日(rì)，盡管互聯網金(jī§↔≥n)融在發展過程中出現(xiàn)了(le)一(yī)些(xiē)α> 問(wèn)題，但(dàn)也(yě)帶來(lái)了∞×β (le)不(bù)可(kě)忽視(shì)的(d☆↓e)、廣泛的(de)積極作(zuò)用(yòng)。®↓★£
随著(zhe)互聯網金(jīn)融服務客群的(de)不(bù)斷下(x☆✔♠₽ià)沉，這(zhè)種新興金(jīn)融與服務正在成為®§←∏(wèi)金(jīn)融扶貧的(de)一(•α∑yī)個(gè)重要(yào)著(zhe)力點。這(zhè)些(xi♥₹ē)“著(zhe)力點”包括“增加了(le)貧困人(rén)群的δ ♦(de)金(jīn)融服務可(kě)獲得(de)性”、“₩∞支持貧困人(rén)群以信用(yòng)為(wèi)資本獲得(de)金(j∏≈ε®īn)融服務”，并因此促進了(le)貧困人(rén)群®×生(shēng)産經營、增加收入、甚至脫貧緻富。
零壹财經團隊調研的(de)樣本企業(yè)♦✔§翼龍貸數(shù)據顯示，截至2017年(n•£≠ián)6月(yuè)30日(rì)，其共為(wèi)貧困地(dì)區(qū¶ ¶↓)累計(jì)注入55億元資金(jīn)，借款流向了(le)我國(&γαguó)199個(gè)貧困縣，占我國(guó)全部貧困縣（共φ÷&₩計(jì)592個(gè)）的(de)33.61%。翼龍貸在開€✔(kāi)展涉農(nóng)金(jīn)融服務的(de)過程中，為(wèi&↓¶ )那(nà)些(xiē)從(cóng)事(shì)種養殖↑ •的(de)農(nóng)戶、個(gè)體(tǐ)工(g←€∞♣ōng)商戶、小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)等群體(tǐ)提Ω©α★供融資服務，在促進當地(dì)經濟發展的(de)同時(sh¶₩§βí)輻射帶動了(le)貧困戶就(jiù)>←©"業(yè)。
這(zhè)樣的(de)例子(zǐ)，正在搭建越來(lái)越±多(duō)元的(de)金(jīn)融扶貧方式與層次。
“提供信貸機(jī)會(huì)，才能(néng)激活個(gè)人(≈₽rén)信用(yòng)資本”
翼龍貸的(de)案例并非個(gè)案，諸↔Ω↑≠多(duō)新興的(de)涉農(nóng)金(jīn)融服務機δ (jī)構等在開(kāi)展金(jīn)融"業(yè)務過程中凸顯了(le)外(wà∏← §i)溢性，輻射帶動了(le)貧困人(rén)群的(de)就(jiù)業≥¶♦♠(yè)、增收、脫貧等。
零壹财經調研的(de)另一(yī)家(jiā)樣本企業(y₹∏è)可(kě)溯金(jīn)融即以"互聯網金(≥™jīn)融+電(diàn)子(zǐ)商務扶貧"模式Ω₩≈進行(xíng)，将互聯網金(jīn)融（P2P網絡借貸撮€φ"合服務獲取線上(shàng)理(lǐ)财資金(jīn)£ ★™）與電(diàn)子(zǐ)商務結合起來(lái)，在改善農∞(nóng)村(cūn)生(shēng)産經營的(d≈Ωe)過程中，将金(jīn)融服務落到(dào)實處。
可(kě)溯金(jīn)融旗下(xià)可₹↑↕®(kě)溯數(shù)據則通(tōng)過收集、整合與深度挖掘農(n÷ β óng)戶等參與主體(tǐ)的(de)借貸行(xíng)為(wèi) ₹α©數(shù)據、農(nóng)業(yè)生(shēng)産數(s☆ hù)據和(hé)銷售數(shù)據等，為(wèi)金'™(jīn)融業(yè)務風(fēng)險管控等環節提供支持。在發展農(π ♥&nóng)村(cūn)金(jīn)融業(yè)務過程中，針對(duì₹σ)性地(dì)推出了(le)一(yī)些(xiē)精準扶貧項目，包括為(wèi₹)貧困人(rén)群提供低(dī)息借貸和(hé)農(nóng)業(yè)生(λ↕₽shēng)産資料分(fēn)期服務及農(nóng)←€☆産品銷售服務等。此後，可(kě)溯金(jīn)融已經被浙江省工( ÷gōng)商聯列入了(le)2017年(nián)“萬企幫萬村(cūn)™∞∞”重點企業(yè)。
“這(zhè)其中的(de)作(zuò)用(yòng)機(jī)理(l ǐ)，本質上(shàng)是(shì)參與其中的(de)機(jī)構±₩激活了(le)農(nóng)戶等個(gè)人(rén)的β¥ (de)信用(yòng)資本，增加了(le)金(jīn)融供↕φδ給；而反過來(lái)，這(zhè)種工(gōng)作(zuò↔✔)也(yě)促進了(le)金(jīn)融交易的(de)進一(yīδ <)步達成。”《互聯網金(jīn)融扶貧模式與實踐》報(bàoσ↓σ)告得(de)出了(le)這(zhè)樣的(de)結論。
實際上(shàng)，如(rú)翼龍貸、可(kě≥×)溯金(jīn)融等互聯網金(jīn)融機(jī)構正在自(zì)®☆≈發自(zì)覺地(dì)建設農(nóng)戶★ ε£等群體(tǐ)的(de)個(gè)人(rén)信用(yòng)體(tλ♣ǐ)系、建立農(nóng)戶群體(tǐ)等的↑(de)信用(yòng)資本并受益于此。
“對(duì)于農(nóng)村(cūn)金(jīn)融來(lái)講，多(d₩δuō)年(nián)以來(lái)發展滞後、業(yè)務開(kāi)展困難的(φ★₩de)一(yī)大(dà)原因是(shì☆ )長(cháng)期以來(lái)農(nón≠★γ₹g)民(mín)群體(tǐ)缺乏可(kě)抵押、可(kě)Ω<•用(yòng)于增信的(de)有(yǒu)形資産。”一(yī)位行(ΩΩσxíng)業(yè)人(rén)對(duì)★δ零壹财經表示，因此，如(rú)果要(yào)開(kāi)展農(nónα≥♠g)村(cūn)金(jīn)融業(yè)務、幫助農(nóng)戶等群體(tλ≤ǐ)脫貧，就(jiù)應該激活農(nóng)戶的±≠§(de)個(gè)人(rén)信用(yòng)資本，并以此改變農(nóng ¥✔)民(mín)群體(tǐ)金(jīn)融服務獲® §∑得(de)機(jī)會(huì)少(shǎo)、成♦>本高(gāo)的(de)困境。
如(rú)翼龍貸在農(nóng)村(cūn)借貸業(yè)務開(kāi)展<≠過程中也(yě)建立了(le)規模龐大(dà)的(de)ε£π用(yòng)戶信用(yòng)信息數(shù)據庫，這('¥zhè)也(yě)反作(zuò)用(yòng)于翼龍貸的(de)業(yèγ ₩♦)務發展。
信用(yòng)能(néng)使社會(huì)經濟個(gè)體¶γ☆→(tǐ)的(de)價值增值，這(zhè)種增值來(l♥↓σái)源于市(shì)場(chǎng)主體(tǐ)♠$€₽本身(shēn)，并以商譽、信譽等等形式表現(xiàn)出來(lái)。信用(≠β✔≥yòng)資本的(de)實質是(shì)信譽，并在外(δε₽±wài)部體(tǐ)現(xiàn)為(wèi)信譽；而信用(yòng)融↔♦資額度和(hé)信用(yòng)帶來(lái)的(de)資産增值額©>∞度體(tǐ)現(xiàn)為(wèi)對(duì)信用(yòng)資本 ₹的(de)尺度。
這(zhè)意味著(zhe)，當信用(yòng)資本積累到(dào€₩≈₹)一(yī)定程度時(shí)，市(shì)場(ch↓≈ǎng)主體(tǐ)之間(jiān)不(bù)需要(yào)立即λλ•付款、不(bù)需要(yào)抵押或者擔保就(jiù)可(kě)以獲得(d™§∏§e)對(duì)方的(de)原材料、産品和(hé)♥ 服務，從(cóng)而更加便利地(dì)進行(xí±♣ng)直接融資。
例如(rú)，個(gè)人(rén)憑借良好(hǎo)的(d₹α>e)信譽可(kě)以獲得(de)信用(yòng)貸款。對☆"≠(duì)于一(yī)些(xiē)貧困群體(tǐ)來(lái)說(shu≈>ō)，尤其需要(yào)憑借信用(yòng)獲得≤₹☆(de)信貸支持。
當前行(xíng)業(yè)遇到(dào)∑≥的(de)問(wèn)題是(shì)，信用(yòng)資本的(d±e)形成需要(yào)各方因素的(de)共λα同作(zuò)用(yòng)，簡單來(l✔ái)看(kàn)，需要(yào)授信方與ε≈♦'受信方兩方。而農(nóng)村(cūn)金(jīn)融在長(chá™λ&βng)期發展過程中，這(zhè)兩方都(dōu)是(sh←"ì)相(xiàng)對(duì)缺位的(± σde)。授信方基于趨利性等各種因素不(bù)能™♠↔(néng)對(duì)農(nóng)戶等群體(tǐ)進行(xíng)授信；受>€信方則由于經濟、文(wén)化(huà)等各項因素影(y♦♣¶εǐng)響而缺乏一(yī)定的(de)基礎條件(jiàn)、沒能®&∏(néng)形成一(yī)定的(de)信用(yòng)意識。
《互聯網金(jīn)融扶貧模式與實踐》報(bào)告提出αΩ"，如(rú)果要(yào)破局，就(jiù)需要(yào)在上(↔↕α<shàng)述兩方面入手。
恰好(hǎo)，互聯網金(jīn)融服務在進入農(nóng)村(cūn)的(↓∑de)過程中一(yī)定程度上(shàng)做(zu₩αò)了(le)這(zhè)種工(gōng)作(zuò)，一(yī)方面©γ±是(shì)互聯網金(jīn)融服務商自(zì)發自(zì)覺地(dì)對÷← ₽(duì)農(nóng)戶進行(xíng)信用(yòng)情況評定ε∑；并在合适的(de)情況下(xià)授信；另一(yī)方面是(shì)主π★動承擔了(le)對(duì)農(nóng)戶信用(yòng)意識的↓δ(de)培養工(gōng)作(zuò)。
盡管這(zhè)種工(gōng)作(zuò)在現(xiàn)階段還(hái)尚 ±♣Ω不(bù)成熟，但(dàn)其效用(yòng)應該得(de)到(dào ©←≈)肯定。
這(zhè)種工(gōng)作(zuò)産生(shēngλ)的(de)經濟及社會(huì)影(yǐn£<g)響廣泛而深刻。就(jiù)當下(xià)π¥≤ 效益來(lái)看(kàn)，一(yī)定程度上(shàng)提升了§∏✔(le)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融交易的(de)效率，破→₩≤了(le)農(nóng)村(cūn)群體(tǐ)金(jīn)融服務難≤÷☆開(kāi)展的(de)死局。從(cóng)長↓ (cháng)遠(yuǎn)效益來(lái)看(kàn✔'←)，則推動著(zhe)信用(yòng)資本化(huà)的(de)進程。從(c✘©↔óng)更深層次的(de)角度考慮，社會(hα×uì)信用(yòng)體(tǐ)系的(de)建設給各個(gè)社會(★€ huì)主體(tǐ)以公平發展的(de)機(jī)會(huì)，這(zhè₹γ€)是(shì)人(rén)類社會(huì★©♦↕)管理(lǐ)的(de)進步，是(shì)社™÷會(huì)治理(lǐ)水(shuǐ)平的(de)提升，最根本的(de)是≥(shì)解決了(le)社會(huì)發展的(de)平等問(wèn)題。因此↑≤，意義重大(dà)。
金(jīn)融扶貧不(bù)是(shì)單打獨鬥，多(•σduō)方合力才是(shì)正途
互聯網金(jīn)融機(jī)構在金(jīn)融¶€>≈扶貧工(gōng)作(zuò)中體(tǐ)現(€xiàn)的(de)這(zhè)種正向的(deλ®♦&)作(zuò)用(yòng)彰顯了(le)金(jīn)融 ∏體(tǐ)系與服務對(duì)建設一(yī)個(gè)→₩< 好(hǎo)的(de)社會(huì)的(₹®σde)功能(néng)，所以，應該被重視(shì)與支持。
不(bù)過這(zhè)種力量仍然比較微(wēi)弱。
作(zuò)為(wèi)一(yī)件(jiàn)事(shì)情的(de)兩≤π個(gè)方面，無論是(shì)農(nó₹♦ng)村(cūn)金(jīn)融發展還(hái)是β≠(shì)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融扶貧工(gōng)作(zγ£εuò)，都(dōu)需要(yào)政府引導₽σε，去(qù)鼓勵和(hé)促進多(duō)方的(de)合力，去< ™σ(qù)建立一(yī)個(gè)多(duō)層次的(de)金(jīn)融服務÷體(tǐ)系。
報(bào)告的(de)另一(yī)個(gè)案例“平安産險”則以"÷ ₩≈;台江模式"進行(xíng)實踐，為(wèi)實現(xiàn)扶貧₩↔能(néng)夠精準到(dào)戶，平安産險為(wèi)台江縣貧≥₩↑♠困農(nóng)戶設計(jì)了(le)ε¥天氣指數(shù)保險、人(rén)身(shēn)意外(w≤♥ài)險等覆蓋建檔立卡貧困戶人(rén)、财、物(wù)等各方面的(de)₩•保險産品，目的(de)是(shì)在幫助貧困戶脫貧緻富的(de©≥)同時(shí)，最大(dà)限度減少(shǎo)返貧的(♠∏•de)可(kě)能(néng)。此外(wài)，平安産↑ ₽險在新技(jì)術(shù)應用(yòng) ≠φ≠、新産品開(kāi)發方面的(de)探索及方向是(shì)保險扶貧進一(yφ↕★ī)步落實的(de)必然趨勢。
無論是(shì)翼龍貸與可(kě)溯金(jīn)融案₹®例，從(cóng)“提供借貸機(jī)會(huì)”和(hé)電(di£∑'àn)子(zǐ)商務兩個(gè)細分(fēn)場×"↔φ(chǎng)景進行(xíng)金(jīn)融扶貧實踐，還(hái)是(shβì)平安産險從(cóng)設計(jì)保險産品深入農(nóng)>↑≤村(cūn)，他(tā)們都(dōu)在從(cóng)各自(↔® Ωzì)的(de)業(yè)務出發，豐富著(zhe)金(jīn®λ)融扶貧的(de)方式。
零壹财經也(yě)在《互聯網金(jīn)融扶貧模式與實踐》發出倡議(yì)：“✘∞"現(xiàn)階段正規金(jīn)融機(jī)構是(shì)<↔₹±提供涉農(nóng)金(jīn)融服務、落實國(✘÷guó)家(jiā)扶貧政策的(de)主力軍， ★但(dàn)仍然不(bù)能(néng)滿足農(nóng)Ω∞"♦村(cūn)發展和(hé)脫貧的(de)要(yà ↕o)求。盡管一(yī)些(xiē)互聯網金(jīn)融機λ✔♣(jī)構已經入場(chǎng)，并開(kāi)始主動承擔一(yī)定的(deσβ∏✔)責任，但(dàn)仍需要(yào)政府實質性Ω¶地(dì)允許更多(duō)的(de)社會(huì)力量£₩參與進來(lái)，并予以支持。
政府要(yào)主導建立完善的(de)金(jīn)融服£€ ™務體(tǐ)系，尤其是(shì)三農(nóng)金(jīn)融服務體(tǐ)∑σ ↑系。在至關重要(yào)的(de)金(jīn)融基礎>↑設施建設方面發揮作(zuò)用(yòng)。例如(rú♠↕)，在個(gè)人(rén)信用(yòng)資本積累過←<程中，介入其中；促進建立完善的(de)第三方征信體&₩(tǐ)系、社會(huì)信用(yòng)體(tǐ)系等；促使讓更多( ♣σduō)沒有(yǒu)資産的(de)貧困人(rén)±±群以信用(yòng)為(wèi)資産，并獲得(de)金(jīφ✔&§n)融服務；且在進行(xíng)生(shēng)産經營及發展活動中，做≥←™(zuò)到(dào)脫貧減貧。”
政府、金(jīn)融機(jī)構等多(du±α♥'ō)方合作(zuò)的(de)一(yī)個(gè)典"™™型案例是(shì)：2016年(nián)1月(yuè)，遼&∏甯省阜新蒙古族自(zì)治縣（簡稱阜蒙縣）扶貧局< ← 扶貧資金(jīn)互助聯社要(yào)發放(fàng)400萬國(guó®σ£)家(jiā)扶貧資金(jīn)。為(wèi)¥γπ₩了(le)保障扶貧資金(jīn)落到(dào)實處÷¥，阜蒙縣扶貧局決定與阜蒙縣翼龍貸運營中心合作(zuò)，共同¥♣完成貸前、貸中、貸後等各個(gè)環節。
這(zhè)種合作(zuò)，體(tǐ)現↑α£(xiàn)了(le)金(jīn)融扶貧的(de)機(jī)制(zhì)創新性 ₽。
報(bào)告結論部分(fēn)認為(wèi)，≤×在金(jīn)融市(shì)場(chǎng)體(tǐ)系建設✔→方面，政府應該推動開(kāi)放(fàng)現(xiàn)有(yǒu)的(d♦€$e)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融市(shì)場(chǎn✘≥g)，讓更多(duō)有(yǒu)志(zhì)于↕↔÷從(cóng)事(shì)農(nóng)村(γ₩cūn)金(jīn)融服務的(de)機(jī)構進來(lá<↓♠i)，鼓勵其以創新方式參與到(dào)農&δα(nóng)村(cūn)金(jīn)融服務和( γ"hé)脫貧緻富工(gōng)作(zuò)中來(lái)；鼓勵其深入¶$基層，鼓勵其與正規金(jīn)融機(jī)構相(xiàng)互合作(zuò)等©←；應該推動實現(xiàn)利率的(de)市(shì)場(chǎng)化(huà<∑™")、資金(jīn)來(lái)源的(de)多(duōε☆₩ )元化(huà)，推動金(jīn)融服務體(tǐ)系向更深、更廣的(de)"γβ程度發展，以輻射和(hé)服務更多(duō)的(de)人(¥₩rén)群。
正如(rú)席勒教授所認為(wèi)的(de)，參與金( λ&¶jīn)融活動的(de)大(dà)門(mén)正一(yī¥±)步步向全民(mín)敞開(kāi)，“我們必須懷著(zhe)美(♦&měi)好(hǎo)的(de)理(lǐ)想，讓這(zhè)種趨勢繼續沿著(₹ 'zhe)正途發展下(xià)去(qù)。”