近(jìn)年(nián)來(lái)，随著(zhe)網貸、←¥≤₩分(fēn)期消費(fèi)等行(xíng)業(yè)的(de)快(k$₽∑uài)速崛起，以及市(shì)場(chǎng©λ♥)的(de)激烈競争，部分(fēn)借貸平台的(de)目标人✘§(rén)群逐步下(xià)沉，甚至已經覆蓋到(dào)在校(xiào)大 ✔¥(dà)學生(shēng)群體(tǐ)，因此也(yě)滋生(shē→ng)了(le)一(yī)些(xiē)不(bù)良“校(xiào)園貸¶&♠”的(de)亂象。
2017年(nián)以來(lái)，在監管層的(∞'≤✔de)聯合治理(lǐ)下(xià)，不(bù)良“校γ∑α(xiào)園貸”亂象得(de)到(dào)了(le)一(yī)定程度的(de♣®λ)緩解。尤其是(shì)近(jìn)期湖(h& ú)北(běi)省政府出手對(duì)付校(xiào)園貸向全省♦σ£≠大(dà)學生(shēng)投放(fàn→₽☆g)百億元消費(fèi)信貸，利用(yòng)市(shì)場(σαchǎng)行(xíng)為(wèi)來(lái)痛擊“校(xiàσ→&o)園貸”。
10月(yuè)31日(rì)，教育部網站(zhàn)發布消息稱，λ♥已在“中國(guó)學生(shēng)資↔↓♦<助”微(wēi)信公衆号開(kāi)通(tōδ$≥✔ng)不(bù)良“校(xiào)園貸”舉報(bào)通(tōng)>✔λ☆道(dào)，向廣大(dà)師(shī)生(shēn™Ω∏g)、家(jiā)長(cháng)征集不(bù)良 $≤“校(xiào)園貸”線索。
“該公告旨在規範‘校(xiào)園貸’，”北(b← φ€ěi)京市(shì)中盾律師(shī)事(shì)務所律師(s★→₩hī)王志(zhì)華在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時₩≈•(shí)說(shuō)，“通(tōng)過征集案件(jiàn)線索，查®∏™ 出不(bù)良‘校(xiào)園貸’，相(xiàng)關機(jī)構将¶Ω•$介入限制(zhì)其業(yè)務，進而從(cóng)根本δβ上(shàng)改變‘校(xiào)園貸’的(de)混亂現(xi∞£☆↔àn)狀。”
不(bù)難看(kàn)出，雖然相(xiàng)關部門≥✔(mén)一(yī)直把“校(xiào)園貸”作(zuò)為(wèi)重點監∞×''管對(duì)象，但(dàn)不(bù)良“校(xiào)園貸 ☆✘”從(cóng)未走遠(yuǎn)，随時λ<(shí)都(dōu)有(yǒu)卷土(tǔ)重來(lái)之勢。
“新馬甲”換不(bù)停
“校(xiào)園貸”一(yī)詞最先闖入大(dà↔✔↔•)衆視(shì)野，讓千家(jiā)萬戶熟知(zhī)的(de)§ ¶♠方式并沒有(yǒu)那(nà)麽體(tǐ)面。人(rén)們認識它的∏€(de)方式大(dà)多(duō)從(cóng)新聞報(b€γ ào)道(dào)中的(de)非法“校(xiào)園¥≥α貸”開(kāi)始，甚至常常和(hé)“裸•™↓貸”、“套路(lù)貸”等一(yī)起出現(xiàn)。
2016年(nián)3月(yuè)，河(hé)→ 南(nán)某高(gāo)校(xiào)的(de)一(y↓♠ī)在校(xiào)大(dà)學生(shēng)無抵押信用(yσ±÷×òng)貸款高(gāo)達數(shù)十萬元，當無力償還(hái)時(↔αshí)跳(tiào)樓自(zì)殺；2016年(nián)6月(yuè)1↕±>←2日(rì)，“裸條”借貸大(dà)學生™≠≤(shēng)群體(tǐ)，不(bù)還(hái)錢™≈"≥(qián)被威脅公布裸照(zhào)；2016年(nián)8月(yuè)1™"↑↔0日(rì)，“校(xiào)園貸”再爆亂象，學生(s$≤hēng)刷單負債百萬。一(yī)時(shí)間©★ε✔(jiān)，“校(xiào)園貸”把純潔、甯靜(jìng♣ )的(de)校(xiào)園置于風(fēng)雨(yǔ)飄搖之中。
不(bù)良“校(xiào)園貸”的(de)•★本質就(jiù)是(shì)打著(zhe)善₽意的(de)幌子(zǐ)，行(xíng)詐騙、敲詐之實。這(zhè)其中，一(☆₽★σyī)些(xiē)非法機(jī)構通(tōng)過“↓<零利息”、“超便捷”、“零風(fēng)險”等虛假宣γ'傳，誘騙在校(xiào)學生(shēng)向其借款，最終引誘借款學生(>∑γshēng)跌入“套路(lù)貸、”“高(gāo)利貸”★∞✔陷阱，“小(xiǎo)貸”滾成“巨債”。
此外(wài)，不(bù)良“校(xiào)園貸”手段極其惡劣，多(du♣§≈≈ō)數(shù)為(wèi)無條件(jiàn)放(fàng)款，同時(shí¥π$÷)故意制(zhì)造逾期，讓借款人(rén)背±€負高(gāo)額賠償金(jīn)。當學生(shēng)沒有(yǒu)還(☆Ω≠₩hái)款能(néng)力時(shí)，便為(wèi)其介紹新的(de)貸款 '←公司償還(hái)貸款。催款手段也(yě)是(shì)“簡單粗暴”×π£≥，導緻一(yī)些(xiē)欠款學生(shē₩∏≈εng)因為(wèi)不(bù)堪其擾而走上(shàng)輕生±₹(shēng)的(de)道(dào)路(lù)。
一(yī)位銀(yín)行(xíng)信貸相(≠$®αxiàng)關人(rén)士分(fēn)析指出，非法“校(xiào)園貸”的(<×de)原罪在于将貸款發放(fàng)給沒★₽✘有(yǒu)償還(hái)能(néng)力的(de✘&)大(dà)學生(shēng)；這(zhè)一(yī)做(zuò)法不(bù>®>γ)但(dàn)違背了(le)金(jīn)融最基本的(₩×de)規律，而且極易造成惡性事(shì)件↔☆(jiàn)，進一(yī)步将“校(xià™₹o)園貸”引發的(de)社會(huì)問(wèn)題暴露在公衆視(sφγ≤✔hì)野。
近(jìn)年(nián)來(lái)，在有(yǒu)←£關部門(mén)的(de)聯合治理(lǐ)下(xià)，不(bù₩≈)良“校(xiào)園貸”得(de)到(dào)了 π₹(le)一(yī)定程度治理(lǐ)。2016年(₩λ nián)4月(yuè)，教育部與原銀(yín)監會(huì)×¥聯合發布了(le)《關于加強校(xiào)園不(bù)良網絡借貸 δ✔€風(fēng)險防範和(hé)教育引導工(g ₽ōng)作(zuò)的(de)通(tōng)知↑αα(zhī)》，明(míng)确要(yào)求各高(gāo)校(xiào)$↔≤₽建立校(xiào)園不(bù)良網絡借貸日(rì)常監±δ®€測機(jī)制(zhì)和(hé)實時(shí)預警機≈♣(jī)制(zhì)，同時(shí)，建立校(xiào)園不(bù>₽)良網絡借貸應對(duì)處置機(jī)制(zhì)。
2017年(nián)5月(yuè)27日(r'£©ì)，原銀(yín)監會(huì)、教育部、人(ré↑π↑↔n)力資源社會(huì)保障部聯合印發《關于進一(yī)步加強校(x≈≥♠iào)園貸規範管理(lǐ)工(gōng)作(zuò)的(de)通(tōng&ε)知(zhī)》，進一(yī)步加大(d♦ε®↕à)校(xiào)園貸監管整治力度，從(cóng)源頭上(≠←shàng)治理(lǐ)亂象，防範和(hé)化(huà)解校(xiào)園貸Ω>←風(fēng)險。文(wén)件(jiàn)明>♦(míng)确一(yī)律暫停網貸機(jī)構開(kāi)展在校(xi≠↓↓©ào)大(dà)學生(shēng)網貸業™¶™•(yè)務，逐步消化(huà)存量業(yè)務。
但(dàn)是(shì)，随著(zhe)整治工(gōng≈'∏♥)作(zuò)的(de)逐步落實，某些(xiē)不(bù)良借貸平™$>台為(wèi)逃脫監管視(shì)線頻(pín)繁換上€↑ ♠(shàng)“新馬甲”，又(yòu)出現(xiàn)在大(dà)學生 <♥(shēng)群體(tǐ)中。細數(shù€™)起來(lái)，不(bù)良“校(xiδ₹€÷ào)園貸”的(de)“新馬甲”甚多(duō ♥)，包括“回租貸”、“教育貸”、“培訓貸”……各種貸款層出不∑¥₹(bù)窮，真假難辨，甚至近(jìn)期又(yòu)現(xiàn↑×✔)擡頭之勢。
在此背景下(xià)，10月(yuè)31日(rì)， ₹≤教育部網站(zhàn)發布消息稱，已在“中國(guó)學生(shēng)資助”±φ γ微(wēi)信公衆号開(kāi)通(tōng)不(bù)良♥→γ♦“校(xiào)園貸”舉報(bào)通(tōng)道(dào)↑©，向廣大(dà)師(shī)生(shēng)、家(jiā)長(ch₽ σáng)征集不(bù)良“校(xiào)園貸”線索。
教育部提醒在校(xiào)學生(shēng)，增強Ω' 防範意識，提高(gāo)對(duì)網貸業(yè)•務甄别、抵制(zhì)的(de)能(néng)力，切勿盲目輕信。花(huā)錢™₽π™(qián)要(yào)理(lǐ)性，借錢(qián®₩₩&)走“正道(dào)”，如(rú)确需貸款，要(yào)選擇安全系數(shù✔♥ )高(gāo)、信用(yòng)口碑好(hǎo)的(de)國(guλλ¶ó)家(jiā)正規金(jīn)融機(jī)§₽構的(de)借貸産品。
針對(duì)上(shàng)述公告，北(běi)京市(shì)中↕↓盾律師(shī)事(shì)務所律師(shī)王志(>→¶zhì)華在接受《華夏時(shí)報(bào)》∞£記者采訪時(shí)表示，該公告意義在于“規範校(xiào)園貸φ±、打擊套路(lù)貸”，保護學生(shēng)權益。
王志(zhì)華進一(yī)步說(shuō)明(mín♥®&←g)，該公告旨在規範“校(xiào)園貸”，通(tōng)過征集₩λ↔案件(jiàn)線索，查出不(bù)良“校(xiào)園貸”。他(tā)認為(↔αwèi)，若能(néng)将“校(xiào)園貸”劃分(fēn)黒名單、白(b★βái)名單，列入黒名單的(de)“校(xiào)園貸”，禁止其不(b₹→πù)得(de)進入學校(xiào)開(k§±•āi)展業(yè)務，并通(tōng)過與β☆ε銀(yín)行(xíng)監管機(jī)構等合作(zuò)限制(z∞ ©hì)其業(yè)務，這(zhè)将從(¶ ♠•cóng)根本上(shàng)改變“校(xiφ₩≠ào)園貸”的(de)混亂現(xiàn)狀。
政府介入引争議(yì)？
另一(yī)方面，由于學校(xiào)宣傳教育的(de)力度不(b♥§αù)夠等原因，也(yě)存在著(zhe)部分(fēn)缺少(shǎo)法律常識≠"的(de)學生(shēng)群體(tǐ)與放(f ¶★àng)貸機(jī)構的(de)“互相(∏α↑xiàng)傷害”。
由于當前“校(xiào)園貸”産品種類較多(duō)，而且參與者主要(y£€ào)有(yǒu)專門(mén)針對(duì)大(dà)學生(sπ<↕hēng)而建立的(de)分(fēn)期購(gòu)物(wù)平台、網絡貸> 款平台、消費(fèi)金(jīn)融公司、線下(xià)私貸、銀(yí↕ n)行(xíng)機(jī)構等。介于學生(shēng)群體(tǐ)信用(ε♠≥yòng)較好(hǎo)，所以很(hěn)多(duō)借貸、分(f♥αλσēn)期産品申請(qǐng)程序并不(bù)複雜(zá)，門(mén)檻也≈♥✘(yě)相(xiàng)對(duì)較低(dī)。
但(dàn)因為(wèi)借貸産品衆多(duō)，難免良莠不(bù)齊↔"₩，所以出現(xiàn)有(yǒu)學生(shē≥σng)利用(yòng)借貸産品“漏洞”進行(xíng)套利、詐騙等行(xín♥©g)為(wèi)。原本是(shì)給學生(shēng)群體(€÷γ¶tǐ)提供消費(fèi)特權，最後卻變成被φ↑不(bù)法分(fēn)子(zǐ)鑽了(le)空(kōng)子(zǐ©≤ λ)。
上(shàng)述情況不(bù)勝枚舉，一(yī)方面，由于部分(fēn>)學生(shēng)群體(tǐ)虛榮心強，攀比心理(lǐ)太嚴重以及∏¶價值觀不(bù)同，熱(rè)衷于超前消費(fèi)；另一γ₩α(yī)方面，學生(shēng)群體(tǐ)因為(wèi)涉世太淺，并♦←☆不(bù)完全具備一(yī)定的(de)自(zì)我保護意識，δπ法律意識淡薄以及學校(xiào)的(de)宣傳教育、監管不(bù)嚴格等♠γ♣，加之沒有(yǒu)固定的(de)收入，以至↔φ其走上(shàng)了(le)犯罪的(de)道(dào)路(lù)。
事(shì)實上(shàng)，大(dà)學生(shēn¶↕g)需要(yào)以信貸來(lái)滿足的∏δ (de)消費(fèi)需求嗎(ma)？根據此前媒體(tǐ)報(bào)道✘™✔(dào)的(de)“校(xiào)園貸≈ ”悲劇(jù)來(lái)看(kàn)，幾乎極少(sh ÷ǎo)數(shù)消費(fèi)是(shì)以生(shēng)∏↑> 活需求為(wèi)目的(de)。另外(wài)，大(dà)學生(s↓↓≥hēng)貸款消費(fèi)、透支消費(fèi)的(≠¥πde)理(lǐ)念和(hé)态度也(yě)并不(bù)值得(de)鼓&≠←勵，相(xiàng)比之下(xià)，學生(shēng)群體(tǐ)更需♠ π±要(yào)養成健康的(de)消費(fèi)觀念和(hé)健">☆全的(de)責任意識。
因此，強化(huà)監管和(hé)正向引導同樣重要(yào)♦™"。堵“偏門(mén)”開(kāi)“正門(m Ω én)”，從(cóng)2017年(nián)下(xià)♥ε♠半年(nián)起，銀(yín)行(xíng)等金(jī∑ ♦n)融正規軍的(de)湧入為(wèi)校(xiào)園貸款擺正了(le)風(fβαēng)氣。
值得(de)一(yī)提的(de)是(shì)，消費(¥®fèi)支出對(duì)經濟增長(cháng)的←©&(de)貢獻率越來(lái)越不(bù)容忽視(shì)，已↕÷×經成為(wèi)拉動經濟增長(cháng)的(de)主要(yào)動力，一£♠(yī)個(gè)新的(de)消費(fèi)時(shí)代已經來(∞φ↓lái)臨，持續增長(cháng)的(de)消費(fèi)需求需₽≠要(yào)完善的(de)金(jīn)融助力。而對(duì)于校(∑♥xiào)園金(jīn)融存在的(de)合理(lǐ₽↔✔)性和(hé)價值，我們不(bù)僅需要(↓←yào)理(lǐ)性對(duì)待，更要(yào)防範風(fēng)險，讓♣∏消費(fèi)金(jīn)融更好(hǎo)地(dì)服務學生(shē®£ng)群體(tǐ)。
今年(nián)9月(yuè)，湖(hú)北(běi)省為(w" èi)引導大(dà)學生(shēng)遠(yuǎn←γ♦)離(lí)非法“校(xiào)園貸”，将按照(zhào)每個(gè)☆✘學生(shēng)消費(fèi)貸款 5000 '"元左右标準，向全省大(dà)學生(shēng)投放(fàng)80億元♠ 至100億元消費(fèi)信貸，滿足大(dà)學生∑<(shēng)正常消費(fèi)信貸需求，通(tōng)過加大(dà)正規<₩ 金(jīn)融服務主動供給的(de)方式驅逐不(bù) ♥良網貸。
據湖(hú)北(běi)銀(yín)保監局披露，™®全省銀(yín)行(xíng)業(yè)金(jīn™Ω≠)融機(jī)構已設立校(xiào)園普惠金(jīn)融服務網格化(huà)工≈β≤(gōng)作(zuò)站(zhàn)38個(gè)，實現¥£(xiàn)129所高(gāo)校(xiε<↕ào)全覆蓋。此外(wài)，記者還(hái)了( β←∑le)解到(dào)，江西(xī)省金(jīn)融監管局、江西(xī↑÷↑)省銀(yín)保監局、江西(xī)省教育廳、公安廳等多(duō)部門(m♠↓én)也(yě)聯合行(xíng)動，開(kāi)展校(xiào)園®×∞貸專項整治工(gōng)作(zuò)，也(yě)将非法校(xià₹↕≈o)園貸納入掃黑(hēi)除惡工(gōng)作(zuò)機(jī)制(zhì<♠)。
“湖(hú)北(běi)省政府這(zhè)次采用(yòng)市( ≠shì)場(chǎng)行(xíng)為(wèi)來(lái)打擊‘校('↑≥xiào)園貸’的(de)做(zuò)法在網上(s€<<'hàng)引起不(bù)小(xiǎo)的(de)争議(yì)，”上•↕↑(shàng)述銀(yín)行(xíng)人(rén)士$÷對(duì)記者說(shuō)，“有(yǒ$≤ ↔u)人(rén)認為(wèi)政府提供官方‘校(xiào↔₽φ≈)園貸’可(kě)以起到(dào)‘良貸驅逐劣貸’的(de)作(z© ↓uò)用(yòng)，當然，也(yě)有(yǒu)人(rén)覺得(de)這¶π(zhè)樣做(zuò)等于變相(xiàng)鼓勵大←φ∞(dà)學生(shēng)借錢(qián)消費(fèi)。”
“值得(de)肯定的(de)是(shì)，該做(zuε₩ò)法不(bù)僅化(huà)解銀(yín)行(xíng)動力不(bù)₩♠™∞足的(de)問(wèn)題，也(yě)對(duì)大(dΩ&↓←à)學生(shēng)的(de)金(jīn)融&ε©和(hé)誠信意識做(zuò)出正向引導。未來(lái)，≈↓¶↔當社會(huì)資金(jīn)和(hé)銀(yín)行(xíng)機(j♣★₹ī)構參與的(de)‘校(xiào)園貸’變₩₹↑成一(yī)項常規業(yè)務，那(nà)麽如(rú)何把♠ §©控好(hǎo)金(jīn)融機(jī)構的(β$λde)盈利空(kōng)間(jiān)和(hé)大(dà)學生(¶<σεshēng)合理(lǐ)消費(fèi)需求兩者之間(jiān)的(de)€γ↓平衡将極其重要(yào)，機(jī)構進駐₹¶↓門(mén)檻也(yě)将根據現(xià¥→♥n)實情況來(lái)做(zuò)動态監管和(hé)确立标準。”該人'∏♠£(rén)士說(shuō)道(dào)。