消金(jīn)機(jī)構，苦流量久矣。
但(dàn)是(shì)，真正的(de)大(dà)牌消金 ₩Ω€(jīn)機(jī)構，流量卻多(duō)到(dào)吃(c♥ ¶ hī)不(bù)完，隻能(néng)通(tōng)過←₽λ延伸一(yī)些(xiē)其他(tā)産品，将用(yòng)不(bù)完或者不(bù)适用(yòng)的(de)流量分(fēn)發給其他(tā)消金(jīn)機(jīπβ)構。
最近(jìn)，新流财經就(jiù)發現(xiàn)，現(xiàn)金(jīn)貸“王者”——借呗，上(shàng)線了(le)一(yī)款大(dà)額借貸産品“借呗+”，部分(fēn)用(yòng)戶在支付寶APP點擊借<₩呗時(shí)可(kě)看(kàn)到(dào)這(↓"£zhè)一(yī)産品入口，沒有(yǒu)借呗的®<(de)用(yòng)戶無法看(kàn)到(¥®dào)此入口。
“借呗+”相(xiàng)較于一(yī)般借呗額度更高(gāo)，單筆(bǐ)額度5萬元-30萬元，最長(cháng)期限"→24個(gè)月(yuè)，日(rì)息最低(dī)0.2%。π✘∞☆
“借呗+”頁面顯示，由于産品額度較大(dà)，因此需要(yào)審↔δ↑核一(yī)定的(de)資料才能(néng)獲取≥≥。
值得(de)一(yī)提的(de)是(shì)，♥¶“借呗+”額度審核方式包含：1.需帶上(shàng)資料到<>>(dào)線下(xià)合作(zuò)網點進行λ£Ω(xíng)資料審核；2.電(diàn)話(huà)回訪審核（合作(zuò)機λβ←Ω(jī)構預計(jì)2個(gè)工(gōng$♦π±)作(zuò)日(rì)內(nèi)緻電(diàn'∏)客戶）；3.客戶經理(lǐ)上(shàng)門(mén)審£ε 核（預計(jì)2個(gè)工(gōng)作(zuò)日(rì)內(nèiλΩ)客戶經理(lǐ)會(huì)與用(yòng)戶溝通(tōng)上(sγ"↔hàng)門(mén)時(shí)間(jiān)及面↓σ簽地(dì)點）；4.系統直接審核；具體(tǐ)審核方式以頁面顯示為(wèi< ↔¶)準，暫不(bù)支持自(zì)主選擇。
毫無疑問(wèn)，這(zhè)是(shì)一(yī)款線下♥←"€(xià)大(dà)額信貸産品。
“借呗+”服務協議(yì)顯示，螞蟻智信為'→♠γ(wèi)“借呗+”的(de)服務顧問(wèn)，具備“借呗+”運營及技(jì)術(shù)支持能(néng♠™™)力，将與具有(yǒu)專業(yè)資質的(de)各類σ<ε→金(jīn)融機(jī)構（授信機(jī)構）合作(zuò)，為(≥γ≤wèi)用(yòng)戶提供消費(fèi)金(jīn)融解決方案。
此外(wài)，協議(yì)還(hái)提示，“借呗+”額度将可(kě)能§&(néng)由一(yī)家(jiā)或多(duō)家(jiā)授信機(jī)構共同給予。
也(yě)就(jiù)是(shì)說(shuō)，“借呗+”實際上(shà↑✔ng)是(shì)将用(yòng)戶導給了(lαβ® e)其他(tā)具有(yǒu)線下(xià)審核能(néng₩↔)力的(de)金(jīn)融機(jī)構。
業(yè)內(nèi)人(rén)士透露，目前“借呗+”合作(zuò)的(d±↕↔∑e)金(jīn)融機(jī)構有(yǒu)中郵消費(fèi)金(jīn)融等持牌消金(jīn)公司。用(yòng)戶在↑✘±“借呗+”頁面提出申請(qǐng)後，需到(dà☆λσo)中郵消費(fèi)金(jīn)融線下(xià)門(mén)↑₩✘±店(diàn)進行(xíng)面簽。
風(fēng)險轉移 or 流量價值最大(dà)化(huà)
新流财經身(shēn)邊，不(bù)少(shǎo)用(yòn•α≥δg)戶的(de)借呗額度超過5萬元，為(wèi)什(s∑↓hén)麽借呗不(bù)直接向用(yòng)戶提額，而是(shì→φ)延伸一(yī)個(gè)新的(de)大(dà)額專享産品“≥σ借呗+”，讓用(yòng)戶單獨申請(qǐng)，甚至到(dγ₽φào)線下(xià)去(qù)面簽？
某持牌消金(jīn)從(cóng)業(yè)者分(fēn)♠&γ析，或許這(zhè)部分(fēn)使用(σφ™¥yòng)過借呗的(de)用(yòng)戶，已經不(bù)符合借呗的(de)↕φ®風(fēng)控規則，但(dàn)用(yòng)戶還(hái$₹)有(yǒu)借貸需求，因此，借呗便導流給其他(tā)更合适的(de)消金(jīn™₹δ)機(jī)構，如(rú)果這(zhè)類用(δ✔yòng)戶風(fēng)險更高(gāo)，則可(kě)以看(kàn)作(σ₹zuò)借呗将次級風(fēng)險進行(xíng)轉移，同時(∏÷λ&shí)也(yě)實現(xiàn)了(le)流量價值最大←÷(dà)化(huà)。
一(yī)位中郵消費(fèi)金(jīn)融工(gōng)作(zu♠← ò)人(rén)員(yuán)透露，與借呗合作(zuò)此産α↕品已有(yǒu)一(yī)段時(shí)間(jiān)→↓，但(dàn)量并不(bù)大(dà)，所以并沒有(yǒu)↑✔引起業(yè)務團隊的(de)重視(shì)。“借呗也(yě)≈±不(bù)太可(kě)能(néng)将很π →Ω(hěn)優質的(de)用(yòng)戶導給我們，而次級用(y÷≤↓òng)戶我們自(zì)己有(yǒu)風(fēng)控門(mén)檻，我•↔們也(yě)擔心逾期風(fēng)險。”從(cóng)該人(rén)士的(de)分§♦×(fēn)析來(lái)看(kàn)，“借呗+”産♣α£≥品的(de)用(yòng)戶，或是(shì)風(fēng♥§↔)險更高(gāo)的(de)用(yòng)戶。
新流财經此前曾報(bào)道(dào)，借呗←↔α與微(wēi)粒貸一(yī)樣，均是(shì)與金(jīn)融機(jī)構進行(xíng)聯合放(fàng)貸，不(bù)過，二者不(bù)同之處在于，微(wēi)粒貸風(fēng)控環節☆★₹ 主要(yào)由微(wēi)衆銀(yín)行(xíng)負責，而借呗在聯合貸款中卻需要(yào)負責引流、反欺詐和(hé)催收，合作(zuò)銀(yín)行(xíng)負責做(zuò)風(fēng)控。
如(rú)今“借呗+”産品，用(yòng)戶到(dào)線下(xià)合作(±☆©γzuò)機(jī)構處審核，同樣放(fàng)款來(lái)自(z☆€™ì)合作(zuò)機(jī)構，據上(shàng)述↕Ω↑☆中郵消費(fèi)金(jīn)融人(rén)$©<士透露，若用(yòng)戶逾期，催收也(yě)由中郵消費(fèi)金(€£φ>jīn)融負責。
換言之，借呗将此部分(fēn)不(bù)适合直接提額的(de)用(yònε₽g)戶分(fēn)發給了(le)更适合對(duì)其進行(xíng)風(fēπ≈εng)控審核的(de)機(jī)構，一(y•&ī)方面大(dà)大(dà)減輕了(le)自(zì)身(shē★™n)所承擔的(de)風(fēng)險，另 ☆一(yī)方面向用(yòng)戶提供了(le)服務的(de)同時↑∏✔®(shí)，也(yě)向合作(zuò)機(jī)構輸送了γ✘↓(le)用(yòng)戶，流量價值得(de)到(dào £)最大(dà)發揮。
日(rì)前也(yě)有(yǒu)第三方"§↓€風(fēng)控服務商告訴新流财經，正在與借呗團隊簽訂一(y★<ī)項合作(zuò)，借呗會(huì)将部分(f± π♣ēn)無法識别風(fēng)險的(de)≠>λ€次級用(yòng)戶，轉給合作(zuò)的(de)第三方風(fēng)控服>↕> 務商，由其進行(xíng)風(fēng)控審核，再分(fēn)發✘£✘<給其他(tā)的(de)合作(zuò)金(j<®īn)融機(jī)構。這(zhè)一(yī)點似乎 ←與上(shàng)述從(cóng)業(yè)者對(duì)“借呗+✔β•≠”的(de)産品分(fēn)析邏輯相(xi£ β$àng)似。
日(rì)前，螞蟻金(jīn)服集團副總裁黃(huáng)浩在談“信貸聯營”時(shí♣)提到(dào)，互聯網平台為(wèi)傳統銀(yí®™Ωn)行(xíng)提供客戶引流也(yě)好(hǎo)，或者技(jì)術(™α♠shù)輸出、聯合風(fēng)控也(yě)好(hǎo)，這(zhè)是(s σ•hì)互聯網時(shí)代技(jì)術(shù)能(néng)力σ€與金(jīn)融能(néng)力專業(yè)化(huà)分(®♣±fēn)工(gōng)，順應市(shì)場(chǎng)需求進行(∑★×xíng)創新融合的(de)自(zì)然選&$♦擇。
“借呗+”似乎很(hěn)好(hǎo)的(de)β<✔契合了(le)“信貸聯營”的(de)專業(yè)化(huà)分(fēn₩δ×)工(gōng)。
從(cóng)單一(yī)的(de)現(xiàn)金(jīn♠<♥)貸到(dào)消費(fèi)金(jīn)融綜合服務的(de)轉變
實際上(shàng)，頭部消金(jīn)機(jī)構向銀(yín)行₽↕(xíng)、持牌消金(jīn)等金(jīn)融機(jī)≈構合作(zuò)導流已經不(bù)是(shì)新鮮事(shì)。
京東(dōng)金(jīn)融在2018年(nián)就(jiù)已上(shàng)線貸款超市(shì)☆♠“京東(dōng)好(hǎo)借”，與濰坊銀(yín)行(xíng)、錦程消費(fèi)金(jīn)融等金(jīn)融機(jī)構合作(zuò)導流服務。用(yòng)戶β 在申請(qǐng)京東(dōng)金(jīn)條無法通(tōng)過時(shí)，系統也(yě)♥₽會(huì)向用(yòng)戶推薦“京東(dōng)好(hǎo)借”，選擇更多(d↕π★uō)其他(tā)金(jīn)融機(jī)構産品進→↓λ行(xíng)申請(qǐng)。
目前借呗雖未直接上(shàng)線貸款超市(shì)，但(dà$∏♦n)也(yě)有(yǒu)部分(fēn)用(yòng)戶發現(xiàn)，在借δ€β呗“更多(duō)金(jīn)融服務”一(yī)欄已經上(s α±hàng)線了(le)“居秒(miǎo)貸”≤以及“車(chē)主貸”産品。
其中，居秒(miǎo)貸是(shì)與天貓家(₽♣ jiā)裝聯合打造的(de)裝修貸款服務。用(yòng)戶在“居秒(miǎo)φ÷貸”頁面進行(xíng)額度申請(qǐng)，申請(qǐng)β±↔λ成功後，在居然之家(jiā)線下(xià)門(mén)店(÷÷£☆diàn)下(xià)單時(shí)，使用( ∏ φyòng)支付寶掃一(yī)掃進入收銀(yín)台，選擇分(fēnδ₩$)期數(shù)，使用(yòng)“居秒(miǎo)♣£¥✔貸”額度進行(xíng)分(fēn)期支付，其中6期手續費(fèi)3γ≈ .2%，12期手續費(fèi)率6%，24期手續費(fèi)率12%。
而車(chē)主貸實際就(jiù)是(shì)一(yī)款車(chē)抵貸産品，此前該産品需在支付寶首頁搜索“車(chē)金€β≥π(jīn)融”進行(xíng)申請(qǐγ <ng)，如(rú)今入口更加顯眼，部分(fēn)用(yòng ¥±α)戶在借呗頁面直接就(jiù)能(néng)看₩≥α(kàn)到(dào)該産品。
該車(chē)主貸産品由螞蟻智信和(hé)前↔✔海(hǎi)衆誠國(guó)際租賃聯合推出。同樣，用(yòng)戶在線上(shàng)申請(qǐng)，填寫資料後，↓©☆'再由前海(hǎi)衆誠工(gōng)作(zuò)人( ∏≤rén)員(yuán)到(dào)線下(xi¶€€σà)驗車(chē)，審批通(tōng)過即可(kě)放"≥ε(fàng)款。
不(bù)難看(kàn)出，借呗已經從(c>★←±óng)一(yī)款單純的(de)線上(sh¶$àng)現(xiàn)金(jīn)貸産品轉變成一(yī₹×")個(gè)多(duō)元化(huà)消費(fδ≈èi)金(jīn)融綜合服務入口。
從(cóng)目前借呗頁面推廣的(de)幾款産品來(₹<πlái)看(kàn)，均需要(yào)用(yòng)戶在線上(shàn≈ £¥g)申請(qǐng)後，到(dào)線下♦•<±(xià)審核。
亦有(yǒu)從(cóng)業(yè)者猜測，不(bù)排除在未來(l¶¥φái)，借呗入口還(hái)會(huì)推出其他(t♠✘ε ā)線下(xià)場(chǎng)景分(fēn)期服> 務。
最終，螞蟻金(jīn)服會(huì)将借呗入口變<→π成消費(fèi)金(jīn)融線下(xià)服務體(tǐ)，專為(↑★wèi)線下(xià)信貸機(jī)構賦能(néng)，而花(huā)呗則是(shì)專注于線上(shàng)信貸服務。此處線×✘™上(shàng)信貸服務指的(de)是(shì)用(yòng)戶ᙶ純線上(shàng)即可(kě)完成申請(qǐng)、審核到α≥Ω(dào)放(fàng)款。
一(yī)直以來(lái)，借呗極少(sh★>ǎo)有(yǒu)數(shù)據披露，不(bù)過在®λπ♦2017年(nián)便有(yǒu)媒體(tǐ)報(bào)道(dào)¶≤，借呗累計(jì)放(fàng)款用(yòng)戶已經達£×到(dào)1.12億，累計(jì)放(fàng)款規模超萬億。
聚集了(le)如(rú)此龐大(dà)流量↓¥'×的(de)借呗産品，與提供線下(xià)信貸服務的(de)的(de€©♠ε)金(jīn)融機(jī)構合作(zuò)，也(&★βyě)令部分(fēn)金(jīn)融機(jī)構看(kàn)到↓'§(dào)曙光(guāng)。
某農(nóng)商行(xíng)人(rén)士表示，如♣↑®(rú)果借呗、微(wēi)粒貸等現(xiàn)象級産品能(nén¶∑±g)開(kāi)啓導流服務，針對(duì)用(¶₩yòng)戶地(dì)理(lǐ)位置，推薦相(xiàng)關區(qū)域性銀(↓™♦↔yín)行(xíng)或者持牌消費(fèi)金(jīn)融公司線下(xià)服務，将十分(fēn)值得(de)期待。
當一(yī)衆現(xiàn)金(jīn)貸産品還(hái∑λγλ)在苦尋流量、資金(jīn)之際，頭部巨頭系産品已經不(bù)滿足于隻是♠ε®(shì)做(zuò)現(xiàn)金(jīn)貸産品，而是(shì)升™☆☆級為(wèi)真正的(de)開(kāi)放(fàng)>™平台，開(kāi)啓與更多(duō)傳統金(jīn)融機(jī)構連接的(εσ★de)可(kě)能(néng)。