2019中國(guó)普惠金(jīn)融國πβδ(guó)際論壇今日(rì)在京舉行(xíng)。中國(guó)人σ$(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)征信管理(₹α♥Ωlǐ)局局長(cháng)萬存知(zhī)出席專題討(tǎo)論會(huì)₩"<二并發表主題演講。
萬存知(zhī)在演講中指出，如(rú)何解決信息不(bù)對(duì)稱的 ★(de)問(wèn)題，是(shì)金(jīn)融普惠♦£↕≤過程中的(de)政策短(duǎn)闆，也(yě)是(shλ≤↓$ì)市(shì)場(chǎng)短(duǎn)闆。傳統金↓<¥ (jīn)融服務解決不(bù)了(le)信息不(δbù)對(duì)稱的(de)問(wèn)Ω₹題，所以必須引入替代數(shù)據，通(tōng)過替代φ↑§數(shù)據服務，提高(gāo)金(jīn)融的σ₹♦(de)可(kě)獲得(de)性。他(tā)進一(y→♥₹ī)步介紹稱，替代數(shù)據分(fēn)為(wèi)四類：一(y× ↑ ī)是(shì)注冊登記信息，二是(shì)資質信息，三是(s&•↕hì)行(xíng)政處罰方面的(de)§©信息，四是(shì)行(xíng)為(wèi)信息、社交行(xí≈$'πng)為(wèi)信息。
萬存知(zhī)表示，目前我國(guó)征信₩β→對(duì)替代數(shù)據的(de)使用(yòng)↕✘←已經走在國(guó)際前列，但(dàn)同時(sh<₹←☆í)仍需要(yào)注意一(yī)些(xiē)問Ω (wèn)題。一(yī)是(shì)政府部門(mén)掌握有(yǒu)關× ≈數(shù)據的(de)開(kāi)放(fàng)和(hé)共享的₹÷(de)開(kāi)放(fàng)度不(bù)夠，共享機(jī)制(zhì)不✘∑(bù)方便；第二個(gè)問(wèn)題是(shì)數(shù)據安全，'π☆∑第三個(gè)問(wèn)題是(shì)替代$'γ數(shù)據的(de)效率還(hái)需要(yàoα&)進行(xíng)研究。
以下(xià)為(wèi)發言實錄：
萬存知(zhī)：感謝(xiè)瞿教授，感謝∑♦(xiè)主持人(rén)的(de)邀請(qǐng)，很(hěn)§ ♣¶高(gāo)興出席這(zhè)次活動。我想借此機(☆jī)會(huì)，跟大(dà)家(jiā)在一(yī§←)起分(fēn)享一(yī)下(xià)怎麽樣開(kāi)展$→消費(fèi)金(jīn)融，怎麽樣開(kāi)展普惠金(jīn)融≤¶£，在政策和(hé)市(shì)場(chǎng)操作(zuò)∞∏過程中的(de)經驗，以及面臨的(de)難題。
普惠金(jīn)融這(zhè)個(gè)概念大(dà)家(j ↔&✘iā)都(dōu)很(hěn)清楚，消費(↔αfèi)金(jīn)融的(de)概念也(yě)很(hěn)清楚。ש₹λ消費(fèi)金(jīn)融離(lí)不(bù)開(k♥®āi)消費(fèi)信貸，消費(fèi)信貸對(duì)于♥≈≠>需要(yào)普惠服務的(de)人(rén)群來(lái)∑↑>說(shuō)，是(shì)生(shēng)産性、生(s✘α hēng)活性合二為(wèi)一(yī)的¶ ≈₩(de)。比如(rú)，小(xiǎo)微(wēi)企業(y♦δ"è)的(de)很(hěn)多(duō)企業(yè)主的(∑§<∏de)貸款，貸的(de)是(shì)生(shēng)活還(↕α↕ hái)是(shì)消費(fèi)，是(shì)生(shēng)産還(hái)∑∑<是(shì)生(shēng)活？往往綁在一(yī)起，分(fēn)₩∞不(bù)清。
下(xià)面我想給大(dà)家(jiā)介↕♦β←紹的(de)是(shì)人(rén)民(m£≤βín)銀(yín)行(xíng)推進金(jīn)融普惠過程中的(de)體(tǐγ♦)會(huì)。我所在的(de)部門(mén)主要(yàoσ®)是(shì)做(zuò)信息服務，我們怎麽樣解決普惠金(jīn)融，特别是(∞₽shì)解決消費(fèi)金(jīn)融過程中的(de)信息σ☆不(bù)對(duì)稱的(de)問(wèn)題，來(lái)推進金(j☆ε£īn)融普惠。
銀(yín)行(xíng)放(fàng)✔×<款是(shì)有(yǒu)條件(jiàn)的(de)，第一(yī)個(gΩ¥•è)基本條件(jiàn)是(shì)了(le)解對(duì₹σ∑≥)方，知(zhī)道(dào)你(nǐ)是(shì)誰、知(zhī∑₹)道(dào)你(nǐ)是(shì)幹什(shén)麽的(de•λ)、知(zhī)道(dào)我把錢(qián)貸給你(nǐ)以後你(nǐ)能 ♣±γ(néng)不(bù)能(néng)還(hái)。第二&'™個(gè)條件(jiàn)是(shì)需♥ ™β要(yào)有(yǒu)一(yī)系列的(de)> 信息才能(néng)證明(míng)你(nǐ)是(shì✘)誰、你(nǐ)是(shì)幹什(shén)麽的('♠↓de)、你(nǐ)有(yǒu)沒有(yǒu ♠)能(néng)力借錢(qián)還(hái)¥★±錢(qián)。對(duì)于普惠人(ré£δ×n)群來(lái)說(shuō)，有(yǒu)一(yī)點₽>±遊離(lí)于傳統金(jīn)融活動之外(wài)。因為(wèi)"§∑傳統的(de)金(jīn)融機(jī)構對(duì)他(t♥"¶ā)不(bù)了(le)解、不(bù)熟悉。大(dà≥¥)家(jiā)現(xiàn)在很(hěn)關心個(gè)人(rén)信息，它的δδ<(de)産生(shēng)有(yǒu)一£λ(yī)個(gè)前提，就(jiù)是(shì)通(tōng)過經濟活動生('¥π₽shēng)成個(gè)人(rén)信息，才能(néng)生(s<≈&αhēng)成有(yǒu)價值的(de)市(shì)場(chǎ↔≠ng)信息。普惠人(rén)群的(de)經濟活動很(hěn)少(δ©shǎo)，尤其是(shì)金(jīn)融活動，在借貸領域的(de)信息&δ☆β更少(shǎo)。怎麽樣解決這(zhè)個(gè)問(wèn)題？在征信領域&☆，我們需要(yào)突破一(yī)個(gè ✔)重點問(wèn)題，就(jiù)是(shì)解決普惠¶↓人(rén)群的(de)信息不(bù)對(duì)稱問(wè<¥n)題。
從(cóng)消費(fèi)來(lái)©≥±講，普惠金(jīn)融的(de)P2P是(shì)我們整治的(de)對(d≥αuì)象，P2P領域有(yǒu)很(hěn)"∏✘↕多(duō)校(xiào)園貸、現(xiàn)金(jīn)貸是(sh<∑αì)為(wèi)了(le)促進消費(fèi)的(de)，它的(d♣λe)問(wèn)題比較大(dà)，最突出的(≠↑ de)問(wèn)題也(yě)是(shì)信息不(bù)對(duì)♣↔÷稱。再比如(rú)小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)在生(shēng)産σφ過程中缺少(shǎo)資金(jīn)，沒有(yǒu)錢(qiá ∞n)，需要(yào)各種機(jī)構提供融資幫助，最大(dà)§$的(de)問(wèn)題也(yě)是(shì)對(duì)它不(♥φbù)熟、信息不(bù)對(duì)稱。所以，解決信息對(duì)稱、×↑不(bù)對(duì)稱是(shì)金(jīn)融普惠過程中的(d↔±>e)政策短(duǎn)闆，也(yě)是(shì)市(s$♦∏hì)場(chǎng)短(duǎn)闆。
怎麽樣解決這(zhè)個(gè)問(wèn)題？你(n♥∑ǐ)想貸款，沒有(yǒu)貸過，我怎麽樣知(zhī)道(dào)你(nǐ)×≈≈'、怎麽樣發現(xiàn)你(nǐ)、怎麽樣熟悉你(nǐ)？我們要(y↑πδ ào)想辦法把這(zhè)些(xiē)信息集中起來(lái)。在貸★≈款之前，把貸款沒有(yǒu)發生(shē¶×≤₽ng)的(de)非貸的(de)有(yǒu)關個(gè)人(rε ∞÷én)和(hé)企業(yè)的(de)信息作(zuò)≤₩♠為(wèi)替代數(shù)據。因為(wè♠§∏>i)傳統的(de)信息對(duì)稱是(shì)指信貸，借錢(qián↑¶)還(hái)錢(qián)和(hé)擔保制(zhì)度。有(yǒu)©£些(xiē)企業(yè)和(hé)個(gè)人(r陣$☆n)需要(yào)普惠服務的(de)，他(tā)沒有(yǒu)借過錢(qΩ§₽ ián)、貸過款，也(yě)沒有(yǒu)人(rén)給他(tā)擔保，傳☆統金(jīn)融服務解決不(bù)了(le)信息不(bù≤∞✘ )對(duì)稱的(de)問(wèn)題，所Ωλ ≥以必須引入替代數(shù)據。
替代數(shù)據分(fēn)為(wèi)四類。一 ™∞(yī)是(shì)注冊登記信息。比如(rú)∑δ，個(gè)人(rén)的(de)身(shēn)份信息、企業(yè)的(d₩γe)注冊登記信息。二是(shì)資質信息。比如(rú)，你(nǐ)個(gè₽γ<)人(rén)是(shì)什(shén)麽學曆、≈ ε在哪兒(ér)工(gōng)作(zuò)、在單位的(de)頭銜；企®α×業(yè)的(de)資質，有(yǒu)沒有(yǒu)建築資質↔δ、有(yǒu)沒有(yǒu)安全生(shēng)産資質、有(y ®¥"ǒu)沒有(yǒu)特許資質，開(kāi)餐館需要(yào✔©)許可(kě)證，洗衣房(fáng)需要(yào)許可(kě)證。≠÷ 三是(shì)行(xíng)政處罰方面的(de)信息> 。在經濟活動過程中，雖然你(nǐ)沒有(yǒu)貸款，但( ₽±'dàn)你(nǐ)受到(dào)過行(xíσ" ng)政管理(lǐ)部門(mén)或者行(xíng)政司法機(jī)關的(• §de)處罰，有(yǒu)沒有(yǒu)打過官司、赢了♥λ≈(le)還(hái)是(shì)輸了(le)，輸了(le)賠了(®le)錢(qián)沒有(yǒu)？還(hái)有(yǒu)執行(xíng)信÷§'息和(hé)行(xíng)政執法機(jī)關提供的(de)♥ε行(xíng)政處罰信息。四是(shì)行(xíng)為(↔♣↕wèi)信息、社交行(xíng)為(wèi)信✔÷∞φ息，這(zhè)是(shì)通(tōng)過技(j¶™ì)術(shù)在很(hěn)多(duō)方面采集的(de)，但≤♦(dàn)還(hái)不(bù)是(shì)很¶(hěn)規範。比如(rú)，雖然沒有(y↔♥ǒu)借錢(qián)和(hé)還(hái)錢(qián)，但(dà✘₩₽γn)我在電(diàn)商上(shàng)買過東(dō™&©ng)西(xī)，賒銷過，或者用(yòng)過手機(↓β§jī)，手機(jī)欠過費(fèi)，或者說(shuō♦♣φ)租房(fáng)繳了(le)電(diàn)費(←₽fèi)沒有(yǒu)。前三類信息基本上(shàng)都(d ≤₹ōu)比較規範，能(néng)夠格式化(huà)，第四類信息™γ↔×有(yǒu)的(de)能(néng)格式化(huà)，有(yǒu)的(deφ≈)不(bù)能(néng)格式化(huà)，有(yǒu)的(₽↕de)比較規範，有(yǒu)的(de)不(bù)規範。↓×♠©
人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)征信局作(zuò)為(<★≤±wèi)征信管理(lǐ)部門(mén)，我們$σ™♠會(huì)指導征信機(jī)構利用(yòng)替代數(shλ♥¶★ù)據為(wèi)小(xiǎo)微(wēi≠¶¶×)企業(yè)、三農(nóng)提供服務，有(yǒu>∏ ↑)很(hěn)多(duō)成功的(de)做(zuò)法。通(tōng)過替₽代數(shù)據服務，提高(gāo)了(le)金(jīn)融σ 的(de)可(kě)獲得(de)性。簡單跟大(dà)♥&家(jiā)分(fēn)享一(yī)些(xiē)數(sβα★hù)據。我國(guó)征信對(duì)替代數(shùγ₩ )據的(de)使用(yòng)已經走在國(guó)際前列，剛剛I≤∑∏≥FC的(de)同事(shì)介紹他(tā)們幫助很(h∏↕♣ěn)多(duō)發展中國(guó)家(j©•♠¶iā)建立了(le)征信制(zhì)度。世界銀(yín)行(xíng)成立了σ₹± (le)國(guó)際征信委員(yuán)會δ(huì)。IFC和(hé)國(guó)際征信委員(Ω&™↔yuán)會(huì)都(dōu)在推動φ€ ↓支持征信機(jī)構、金(jīn)融機(jī)構利用(yòng)替ε÷"代數(shù)據改善金(jīn)融服務。
根據我們對(duì)7家(jiā)企業(yè)征信機(jī)構的(de)調≤♥ 查數(shù)據顯示，我們采集了(le)500多(duō)萬小(x∏φiǎo)微(wēi)企業(yè)的(de)信息₹≈σ，向金(jīn)融機(jī)構推介以後，大(dà)✔β概有(yǒu)24%的(de)小(xiǎo)微(wēi)企業(yè₹↓€)獲得(de)了(le)貸款支持。也(yě)就(jiù)是(sh<♥→ì)通(tōng)過替代數(shù)據服務，普惠人(rén)群申請(qǐng)©δ✔→貸款的(de)獲得(de)率能(néng)夠達到(dào)24%。一(y↓$©©ī)般情況下(xià)，小(xiǎo)微(wē¥♠δi)企業(yè)通(tōng)過常規工(gōng)作(zuò)申貸的(dπ✘δe)獲得(de)率在10%左右，10%還(hái)算(suàn)♠ 是(shì)好(hǎo)的(de)，有(yǒu)的(d£$e)到(dào)不(bù)了(le)10%。通(tōng← ∏)過替代數(shù)據，不(bù)僅能(néng)♠↓ ¶夠提高(gāo)貸款可(kě)獲得(de)γ÷性，而且能(néng)夠判斷企業(yè)的(de)經營情況，可(↔¶÷↑kě)以做(zuò)風(fēng)控。通(tō ✔πng)過替代數(shù)據給金(jīn)融機(jī)構提供服務，↑¥營銷、審貸、貸後管理(lǐ)的(de)成本降低(dī©≠♣±)了(le)，平均利率降低(dī)了(le)。有(yǒu)些(xiē)&✔γ機(jī)構的(de)平均利率是(shì)4.5%到(dào)↕≠↓4.8%，但(dàn)我們計(jì)算(suàn)加權平均的(de)利 α¶♣率是(shì)在7.3%左右，小(xiǎo)微(wēi≈♦)企業(yè)貸款利率在8%到(dào)9%都(dōu)₹∑σ是(shì)可(kě)以接受的(de)，而且貸款的(de)不(bù)↑π≤良率很(hěn)低(dī)，比金(jīn)融機(&§jī)構常規統計(jì)的(de)不(bù)良貸款率還(hái∑&≥>)要(yào)低(dī)。用(yòng)替代數(shù✘∞)據解決小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)的(de)•♣γ征信問(wèn)題已經有(yǒu)一(y×÷ ī)些(xiē)很(hěn)成功的(de)£&★做(zuò)法。
人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)推出了(le)幾個(gΩ ≤♥è)方面的(de)服務方式，如(rú)果有(yǒu)金(jīn)融₹÷機(jī)構和(hé)公司願意，可(kě)以跟我們展開(kāi)合作(zu÷>ò)。比如(rú)，蘇州模式、台州模式。我們在蘇州搞了(le)小(xiσ§¶ǎo)微(wēi)企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)★ε>，跟金(jīn)融機(jī)構合作(zuò)的(de)效果相(xiànε"&≥g)當不(bù)錯(cuò)。我們正在把蘇州和(hé)台州的(∑ de)模式向全國(guó)複制(zhì)推廣。這(zhè)兩↓>個(gè)模式有(yǒu)一(yī)個(gè)共同的(de¶∏•)特點，就(jiù)是(shì)跟當地(dì)各個(gè)政府部門(mén)的 ••(de)合作(zuò)，把政府部門(mén)掌握的(de)和γ₩$♠(hé)公用(yòng)事(shì)業(yδ è)單位掌握的(de)企業(yè)的(de)生(shēng)産經營信息整合起£♠$£來(lái)，通(tōng)過一(yī)定的(de)方式給金(jīn)融機≈≈(jī)構提供獲客服務、風(fēng)控服務、貸後管理(lǐ)服務，效↕ ₹☆果不(bù)錯(cuò)。
當然，這(zhè)個(gè)過程中有(yǒu)一(yī)些(xε∑iē)問(wèn)題需要(yào)引起各方面關注和(hé)配合φ♦↕£的(de)是(shì)政府部門(mén)掌握有← ÷(yǒu)關數(shù)據的(de)開(kāi) 放(fàng)和(hé)共享的(de)開(kāi)放→®¶↕(fàng)度不(bù)夠、共享機(jī)制(zhì)不(bù)方便。δ ≥第二個(gè)問(wèn)題是(shì)$≈™數(shù)據安全，怎麽樣保證數(shù)據主體(tǐ)的(de)合法權益。因$•≥為(wèi)小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)的(de)信息既是(shì&α§)企業(yè)信息，也(yě)是(shì)個(gè)人(rén)信息。企業≈(yè)主跟企業(yè)主合作(zuò)夥伴的(de)信•α息都(dōu)是(shì)個(gè)人(rén)信×↔₩★息。在企業(yè)存續期內(nèi)是(shì)企業(yè)信息，一(yī)旦 ≈σ企業(yè)熬不(bù)過去(qù)，這(zhα€è)些(xiē)信息就(jiù)變成個(gè)人(γ>↔rén)信息。所以，信息安全很(hěn)重要(yào)→₩。第三個(gè)問(wèn)題是(shì≈™ δ)替代數(shù)據的(de)效率還(hái)需要(y↕<ε↕ào)進行(xíng)研究。在座各位專家(jiā)，₽ 尤其是(shì)人(rén)大(dà)在這(™•∞↑zhè)方面有(yǒu)很(hěn)雄厚的(de)研究實力，我希♣ Ω望各個(gè)方面可(kě)以加強研究，跟我們加強合作(<★zuò)。
我要(yào)介紹的(de)內(nèi)容就(jiù)是(shì)這(z₹™hè)樣，謝(xiè)謝(xiè)大(dà)家(jiā)！♦γ