相(xiàng)互寶太火(huǒ)了(le)，以至于最近(jìn)一(yī)₩€期每人(rén)分(fēn)攤金(jīn)額≥£增長(cháng)到(dào)1.48元後，引發社會(huì)廣泛關注。這∞×♠(zhè)背後，是(shì)相(xiàng)₩★互寶8000多(duō)萬用(yòng)戶對←'(duì)切身(shēn)利益的(de)關切。21世紀經濟報(bào✔λφ↔)道(dào)曾于4月(yuè)16日(rì≠")刊發《三問(wèn)“相(xiàng)互寶”：怎樣保證每人(rén)分(fλ ε<ēn)攤費(fèi)用(yòng)不(bù)超過0.1元↔α®≥？》，此次再問(wèn)相(xiàng)互寶，是(shì)基于其運行(xín¥™™g)中的(de)一(yī)些(xiē)新動态φ$、新争議(yì)。
相(xiàng)互寶因為(wèi)能(néng)夠滿足更廣泛的(×←×€de)社會(huì)群體(tǐ)在健康保障上(shàng) ∞$≈的(de)需求而逐漸受到(dào)追捧，但(dàn)亦§✘€受到(dào)一(yī)些(xiē)質疑，比如(rú)₹₩✘最近(jìn)一(yī)期被幫助人(rén)數(shù)和(hé)每人(rén✔₽)分(fēn)攤金(jīn)額的(de)大(dà)幅增加≥♦↑是(shì)否合理(lǐ)，如(rú)何既縮短(duǎn)核保調查周期 ♣ε¶又(yòu)保證結果準确無誤等。
用(yòng)戶的(de)心理(lǐ)是(sπ÷hì)“用(yòng)最少(shǎo)的(de)錢(qián)₽©獲得(de)最好(hǎo)的(de)保障”，但(dàn)需要(yào π↔₹)強調的(de)是(shì)，相(xiàng)互寶是(shì)大(dà)病互α✔ β助計(jì)劃，不(bù)是(shì)保δ€ 險，強加其替代保險的(de)使命尚不(bù)現(xiàn)實。
“188元紅(hóng)線”
按照(zhào)當前的(de)法律體(tǐ)系和(hé)模式本質•®•看(kàn)，網絡互助不(bù)屬于保險似乎幾無争議(yì)。根據保險法™∏±規定，在保險人(rén)、投保人(rén)、保費(fè÷€αγi)繳納、保險金(jīn)給付等契約主體(tǐ)和∏(hé)契約關系等顯著要(yào)件(jiàn)方面，網絡互助與保險具有≤©≤±(yǒu)明(míng)顯差異；同時(shí)，保險運營的(≤÷de)核心是(shì)基于剛性賠付的(de)償付≥↔能(néng)力體(tǐ)系管理(lǐ)，而網絡互助平台λ§→運營與此具有(yǒu)本質區(qū)别。
打開(kāi)相(xiàng)互寶，被幫 ÷助成員(yuán)人(rén)數(shù)映入眼簾•&">。目前，相(xiàng)互寶大(dà)病互助計(jì)劃顯示，上(s★δΩhàng)期分(fēn)攤（2019年(nγ™ián)7月(yuè)第2期），被幫助成員(yuán)496人(•™rén)，分(fēn)攤人(rén)數(shù)7562.✘¥♠§1萬人(rén)，每人(rén)分(fēn)攤1.48元。
從(cóng)2019年(nián)5月(yuè)開(kāi)始，相>↔(xiàng)互寶被幫助成員(yuán)人(ré•φn)數(shù)開(kāi)始大(dà)₽ ∑幅增加。2019年(nián)5月(yuè)↕≤α∞兩期，相(xiàng)互寶大(dà)病互助計(jì)劃被幫助成員(yuán★¶®)35人(rén)；6月(yuè)兩期被幫π×π助成員(yuán)250人(rén)；7月(yuè)兩期被幫助成員(yu☆÷án)782人(rén)；在此之前，每月(yuè)被幫助成員(yuán)人(r✔©én)數(shù)基本穩定，多(duō)在5人(rén)以內(n€∞±èi)。
這(zhè)樣的(de)增長(cháng)合♥∞£>理(lǐ)嗎(ma)？這(zhè)些(xiē) ∏↕™被幫助成員(yuán)是(shì)否都(dōu)經過∑§×了(le)嚴格的(de)核賠調查？
對(duì)此，螞蟻金(jīn)服回複2₽≈1世紀經濟報(bào)道(dào)記者稱，這(zhè)主要(yào)★✘←受兩個(gè)因素的(de)影(yǐng)響：首先，相(xiàng)互寶的 €(de)總人(rén)數(shù)在不(bù)>₩®λ斷增加，患病成員(yuán)人(rén)數(shù)也(→&φyě)會(huì)相(xiàng)應增加。其次，用(φ✘♦≥yòng)戶加入相(xiàng)互寶後有(yǒu)3個(g✔φè)月(yuè)的(de)等待期。等待期內(nèi)患α ♣上(shàng)重疾是(shì)不(bù)符合救助規則的←☆(de)，所以前期的(de)救助人(ré£♥÷n)數(shù)會(huì)相(xiàng)對(duì)較少(shǎo)<≠。等待期過後，患上(shàng)重疾并且₽•符合救助規則的(de)成員(yuán)數(shù)會(huì)♥δ變多(duō)。實際上(shàng)，救'±>¥助人(rén)數(shù)取決于有(yǒu)多(duō)少♣€ ✔(shǎo)成員(yuán)不(bù)幸患上(shàng)重疾，這(zh<©σè)一(yī)點是(shì)不(bù)受任何外(wài)力影(yǐng)響的(✔₽§de)。随著(zhe)成員(yuán)總數(shù)的αΩ≤(de)增加，大(dà)數(shù)法則開(kāi)始發揮作(zuò)用(yò™< ng)，相(xiàng)互寶成員(yuán)的(de)重≤≈疾發生(shēng)率會(huì)開(kāi)始接近(jìn)社會(huì)平Ω 均水(shuǐ)平。
不(bù)過，螞蟻金(jīn)服認為(wèi)，由于相(xi§↔<"àng)互寶成員(yuán)結構更年(nián)輕，它δ 的(de)重疾發病率會(huì)低(dī)于社會(huì)平均←δα♥水(shuǐ)平。
螞蟻金(jīn)服強調，相(xiàng)互寶的(de)每一λ •(yī)個(gè)互助案件(jiàn)，都(dōu)會(huì)∑&≈由專業(yè)的(de)第三方調查機(jī)構進行(xíng)♣∞↔★嚴格的(de)實地(dì)調查。調查內(nèi)容包括申請(qǐ$>φng)人(rén)疾病和(hé)就(jiù)醫(yī)情況∏£φ、申請(qǐng)人(rén)既往就(jiù)醫(yī)記錄，确保用σ≠π(yòng)戶符合相(xiàng)互寶《健康要(yào)求》≥✘₽和(hé)互助條件(jiàn)。調查完成後，相(ε≥xiàng)互寶會(huì)對(duì)互"✘≤助案件(jiàn)進行(xíng)複審、終審。每月(yuè)7日(rì)、2& 1日(rì)，相(xiàng)互寶會(huì)公示所有(yǒu)符合↓互助條件(jiàn)的(de)案件(jiàn)接受社≤•↕會(huì)監督。此外(wài)，相(xiàng)互寶的(de)所有(y★γǒu)案件(jiàn)審核一(yī)直都(dōu)是(shì> ±↔)按照(zhào)規則來(lái)進行(xíng)€↓λ的(de)，不(bù)存在審核放(fàng)寬或者從(cóng)嚴的(de)情₽α'況，未來(lái)也(yě)不(bù)會(huì)。
然而，由于分(fēn)攤人(rén)數(shù)的(de)增速不§™£≥(bù)及被幫助成員(yuán)人(rén)數(shù)，每人(rén)分✘₹(fēn)攤金(jīn)額亦水(shuǐ)漲船(×±↑chuán)高(gāo)。對(duì)此，螞蟻金(jīn)服表示，早在≥ ÷↔去(qù)年(nián)年(nián)底，相(xiàng)互寶就(jiù♠>λ)承諾過，2019年(nián)的(de)人(rén)均分(fē$©≠n)攤總金(jīn)額不(bù)會(huì)超過188元，超過部γ ™分(fēn)由螞蟻金(jīn)服承擔。實際上(shàng)，20¶•19年(nián)1-7月(yuè)，用(yòng)戶平均每人(rén)在<®相(xiàng)互寶裡(lǐ)分(fēn)攤的(de)總金(jīn)額，還§ (hái)不(bù)到(dào)10元。
深圳華博精算(suàn)咨詢有(yǒu)限公司創始合夥人(rén)王曉波接←λλ受21世紀經濟報(bào)道(dào)記者采訪時(sh©∏í)表示，從(cóng)重疾發生(shēng)率的(de)角度來(lái)&↑看(kàn)，188元對(duì)大(dà)部分(♠'↕×fēn)相(xiàng)互寶用(yòng)戶是(shì)劃算(s₹<uàn)的(de)，但(dàn)隻适用(yòng)"☆☆于2019年(nián)。2020年(nián)及以後，相(xiàng)互寶β®∏用(yòng)戶每年(nián)支付的(de)錢&∏♣σ(qián)，基于實際罹患重疾情況而定，是(shì)否劃算(suàn)不(b∑•ù)好(hǎo)評價，但(dàn)如(rú)果健康用(yòng)戶逐步退出&•π，費(fèi)用(yòng)趨勢是(shì)會(huì)上(∑∑≠≈shàng)升的(de)。
值得(de)一(yī)提的(de)是(s$¶hì)，相(xiàng)互寶收取每筆(bǐ)救助金(jīn)8%的★>(de)管理(lǐ)費(fèi)，随著(z♠≠γ→he)救助金(jīn)總額的(de)增加，管理(lǐ)費(fèi)也σδ™(yě)相(xiàng)應增加。螞蟻金(jīn)服回複稱，相(xiàng)"↓δ互寶收取的(de)8%管理(lǐ)費(fè&∞<γi)完全用(yòng)于案件(jiàn)調查、産品運營、技∑±≈↓(jì)術(shù)等工(gōng)作(zuò)，目前λ✘♥Ω還(hái)無法覆蓋成本。後續，将會(huì)通(tōng)過技(jì)術( €λshù)的(de)運用(yòng)降低(d♦↔γ•ī)運行(xíng)成本。
拆解兩例賠審案
回顧相(xiàng)互寶兩例賠審案件(jiàn)，₩∏←今年(nián)3月(yuè)，相(xiàng)互<$¥寶的(de)首例賠審案例上(shàng)線，“皮$™> 肌炎”成為(wèi)網絡熱(rè)搜。
相(xiàng)互寶成員(yuán)唐某因意外(wài)跌入洪澇溝後深度昏迷，★≤家(jiā)屬發起了(le)互助金(jīn)≤ε申請(qǐng)，但(dàn)核保調查員(↕<"βyuán)在核查中發現(xiàn)唐某此前因皮肌炎需遵醫(y >ī)囑長(cháng)期服用(yòng)激素藥物(wù)，認為(wèi)這(z•↑hè)不(bù)符合健康告知(zhī)要(yào)求，所以做(z↑™♦₽uò)出了(le)不(bù)給予互助金(jīn)的(de)πλγε初步審核結果。但(dàn)在唐某家(jiā)屬看(kàn)來(lái)，皮肌炎↑§并非導緻意外(wài)和(hé)昏迷的(de)原因，連續σ≈€↔服藥的(de)情況也(yě)早在兩年(nián)前，并不(bù)違背健康告知(→βzhī)要(yào)求。
今年(nián)4月(yuè)，相(xi& ↑λàng)互寶成員(yuán)張某女(nǚ)兒(ér)的(de)↔≠“肝炎”問(wèn)題再度引發關注。張某女£→♥(nǚ)兒(ér)意外(wài)摔傷，導緻腦(nǎo)部重創，當即做(zu€♣ò)了(le)開(kāi)顱手術(shù)，他(tā)向相(x↔®iàng)互寶發起了(le)互助金(jīn)申請(qǐng)，但≠↔(dàn)相(xiàng)互寶工(gōng)作(zuΩ£≈ò)人(rén)員(yuán)通(tōng)知(zhī)，由于張某女(nǚ)©π∞兒(ér)病曆顯示曾于滿月(yuè)時(sh£☆♣↔í)患有(yǒu)肝炎，不(bù)符合理(lǐ)賠要(÷✘£yào)求，不(bù)能(néng)申請(qǐng)互助金(jīn)。
于是(shì)，張某找到(dào)了(le)一(yī)年(nián)前↓¶¥的(de)湖(hú)北(běi)省婦幼的(de)病曆，顯示出院記錄确實¶§™是(shì)嬰兒(ér)肝炎綜合征。對(duì)此σ®∑，他(tā)咨詢了(le)多(duō)位兒(ér§✔')科(kē)醫(yī)生(shēng)，表示這(zhè)屬于嬰兒(♦ ér)常見(jiàn)病，即病理(lǐ)性黃(hu× α<áng)疸，不(bù)至于影(yǐng)響保險，況且已經治愈出院，肝功™©×φ能(néng)無異常。為(wèi)此，湖(h™¥₹₹ú)北(běi)省婦幼還(hái)為(wèi)其開(kāi)具了(le)診斷證"∑§∑明(míng)。
因為(wèi)存在争議(yì)，兩例案件(jγ≈iàn)均交給了(le)相(xiàng)互寶賠審團審議(yì)。最終α↔，前者未能(néng)獲得(de)互助金(jīn)，後者獲得(de)了(le)↓$•×互助金(jīn)。
不(bù)難發現(xiàn)，賠審團的(de)作(z β↔uò)用(yòng)至關重要(yào)。這(zhè)兩個(gè)案件γ<(jiàn)如(rú)果刨除賠審團的(de)參與，核保調查的§™(de)結果是(shì)否合理(lǐ)？賠審團是(shì)否真的(d✘±∏e)能(néng)達到(dào)公平、公正的(de)效果？
螞蟻金(jīn)服認為(wèi)，賠審團₽>γ的(de)設立，能(néng)夠讓争議(yì)α≠類案件(jiàn)被公開(kāi)透明(☆σmíng)、情理(lǐ)兼顧地(dì)處理(lǐ)。審議(y¥±✘'ì)過程中，案件(jiàn)的(de)情況、規則的(de)討(tǎo)論完全公β♣開(kāi)透明(míng)，各方也(y±≥φě)按照(zhào)規則進行(xíng)審γΩ§議(yì)，最大(dà)限度地(dì)保證了(leπ↕☆∞)結果公正。
值得(de)一(yī)提的(de)是(s≈≠£hì)，從(cóng)運營至今，相(xiàng)互寶對(₽¥™duì)健康告知(zhī)也(yě)進行(xíng)了(le)相(xiàng)→↕€應調整。這(zhè)是(shì)否與争議(yì)案件(ji↑àn)有(yǒu)關？螞蟻金(jīn)服指出，相(₹∏÷xiàng)關調整是(shì)經過了(le π∞δ)用(yòng)戶調研、公開(kāi)征求意見(jiàn)，最終才調整生(sh♥ •ēng)效的(de)。從(cóng)專業(yè)性和(hé₩♦★)必要(yào)性上(shàng)來(lái)說(shu♣×₹ ō)，也(yě)是(shì)科(kē)學的(de)調整。
此外(wài)，相(xiàng)互寶案件(jiàn)公示的(de)時(shí)±₩↑間(jiān)是(shì)否等于相(xiàng)互寶案件(jiàn)的(de→¶☆<)處理(lǐ)時(shí)間(jiān)？螞蟻金(j₩→π₹īn)服表示，從(cóng)生(shēn↑±¶<g)病确診到(dào)案件(jiàn)公示的(de)時(shí)間(ji$β✔≈ān)，并不(bù)等于相(xiàng)互寶案件(jià'σn)的(de)處理(lǐ)時(shí)間(jiā₹®n)。實際上(shàng)，用(yòng)戶患病後報→↑(bào)案時(shí)間(jiān)是≥© (shì)不(bù)一(yī)樣的(de)，有(yǒu)的(™∏₽∑de)用(yòng)戶患病後可(kě)能(néng)很(hěn)π₩早就(jiù)報(bào)案了(le)，有(yǒu)的(de)用$ φ(yòng)戶可(kě)能(néng)等出院ε♠≠≤後才報(bào)案。所以，不(bù)能(nén↕>g)把用(yòng)戶生(shēng)病到(dào)公示的(de)£π時(shí)間(jiān)等同于相(xiànλ'g)互寶的(de)案件(jiàn)處理(lǐ)時₹φ(shí)間(jiān)。從(cóng)立案到(dào)有(yǒu) ×初審互助結論告知(zhī)用(yòng)戶，在用(yòng)戶配合提供完整申請σ&₽(qǐng)資料基礎上(shàng)，相(xiàng)互ε∏寶第一(yī)階段将目标周期定在不(bù)超過30天。後續随著(¥∏±∞zhe)調查能(néng)力的(de)提升，将會(huì)不(bù) ↔斷縮短(duǎn)這(zhè)個(gè)周期。